“工行经营快贷真是太方便了，不用跑银行网点，只需在工行网上银行APP上轻轻一点，贷款就能实时到账!”说这话的是郑州某医疗用品有限公司负责人。这家小微企业通过工行“经营快贷”业务，十分便捷地贷款200万元，解了企业急缺资金的燃眉之急。截至目前，仅郑州分行就为近8000个小微企业和个人经营户进行了纯信用方式主动授信，授信额度共计32亿元，使广大小微企业客户可以随时尽享工行的在线融资服务。
这是工行河南分行积极拓展普惠金融服务、着力支持小微企业发展的一个缩影。
记者了解到，近年来，该行不断增强使命感、责任感，坚持“真做小微、做真小微”的原则，围绕“做实、做专、做活、做优、做新、做强”目标，大力拓展普惠金融业务，在中州大地上日益发挥出小微企业成长壮大的金融后盾的重要作用。
统筹规划凝聚合力
牢固树立“工商银行不做小微就没有未来”的理念，实打实投入精力和资源，全面升级普惠金融服务，防止空喊口号、只做表面文章——工行河南分行把强化小微金融业务作为转型发展的重点任务之一，作为支持实体经济的重中之重，在更新观念、凝聚合力、狠抓落实上下大力气、做大文章。
2018年四季度该行新一届党委班子在谋划全辖经营发展大计时，党委书记、行长邹平明确指出，发展普惠金融，既是政治担当和责任使命，也是市场机遇和未来所系。必须克服不愿做、不会做的问题，坚持真做小微、做真小微，完成好党和政府交付我们的任务。
河南工行普惠金融部总经理方一桥表示，发展普惠金融是新时代金融机构的重要使命，工商银行作为金融行业的引领者，积极构建普惠金融大格局，提高金融资源配置效率，致力于打造适应市场的普惠金融产品与服务，构建绿色、共享、诚信、专业的普惠金融生态圈。用实际行动托举起每个小微企业的发展梦想，给小微企业提供实实在在的便利，是我们义不容辞的职责。
为了积极发挥国有大行的“头雁”效应，近年来，河南工行在省行和全省18个地市二级分行设立普惠金融事业部(小微金融中心)，确定了120个小微金融服务重点支行，建立健全了相应的经营管理机制。省分行相继制定出台了《关于加快推进普惠金融业务发展的实施意见》、《提升普惠金融服务能力实施方案》、《支持民营暨小微企业金融服务工作方案》、《小微金融业务经营机构分类管理实施方案》等文件，将发展普惠金融的战略、理念、目标层层传导分解到省行相关部门、各二级分行、重点支行，深入推动细化落实措施，层层压实责任，加大督导力度，确保各项指标、措施落地。
2019年开年以来，该行新一届党委班子总结以往经验教训，进一步勾画出提升小微金融服务品质的蓝图：一是强化机制传导。落实普惠金融“一把手”工程，继续实施经营绩效考核降档政策，根据目标完成情况按季分档调增或扣减二级分行账面利润，并与行长、主管行长个人绩效工资挂钩。二是创新经营模式。用新思维、新体系，解决“不会做”的问题。顺应“数字普惠”发展方向，用零售化视野和批量化的模式，重构普惠产品营销组织体系;精准定位、精准滴灌，坚持做小，量身定制，摒弃吃快餐大餐的传统做法。积极与政府对接，了解思路战略、政策举措、服务需求，用好大数据、税收、用电等信息资源。三是提升专营效能。深化“分类管理、梯次发展”策略，抓好总行试点小微中心建设，完善配套机制，在有效控制风险的前提下，形成重点行支撑、其他行跟进的发展格局。四是线上线下协同。线上推动经营快贷、网贷通、线上供应链融资三大产品快速渗透、广泛覆盖;线下加快银政通、固定资产购建贷、个人经营贷款等产品的推广应用，积极推进线下业务向线上迁移。
在省分行党委统一领导、统筹规划下，各级机构进一步提高认识、统一思想、凝聚合力，2019年第一季度小微金融经营指标创近年来新高。截至3月末，全辖小微有贷客户净增5158户，存量客户达26743户，普惠贷款净增21.87亿元，较上年同期多增14.66亿元，余额达154.24亿元，全面超额完成旺季营销目标和监管指标，贷款投放、增速稳居同业前列，实现了“开门红”。
贴近服务 破解难题
致力于破解小微企业融资难、融资贵难题，多渠道、多维度、多专业打造普惠金融业务新亮点，河南工行在国有大行支持小微企业健康发展的道路上步履稳健、步伐加快。
充分运用工行创新产品，为小微企业提供多种类融资服务，是该行各级经营机构为小微企业解难帮困的主要手段。
“经营快贷”产品由于无需担保抵押、最高额度200万元并享受优惠利率，可以进行全流程自主网络融资，因而备受小微企业欢迎。2018年该行“经营快贷”投放额净增5.9亿元;2019年第一季度“经营快贷”法人端和个人端客户共新增1421户，投放额增加7.95亿元。郑州分行3月末“经营快贷”余额达4.32亿元，较年初增加1.9亿元，在全国工行223家小微金融中心的“经营快贷”指标评比中余额排名第一、增量排名第三。今年4月份，该行又成功投放自主搭建的分行特色场景“租e贷”业务2笔、金额279万元，首开全国工行系统三年期“经营快贷”业务的先河。
该行重视拓展线上供应链业务，有效地帮助小微企业解决了资料多、流程长等问题，得到客户的青睐，成为普惠金融业务新的增长点。2018年全辖线上供应链落地4条链、累计投放42户、1.32亿元，贷款余额达1.3亿元。2018年底，工总行又上线“工银e信”产品，将核心企业应收账款转化为可流转、可拆分的加密式数字化凭据，覆盖了全产业链客户。该行各级机构加强产品应用，挖掘供应链集聚的小微客户资源，线上供应链业务又迈上新台阶。2019年第一季度，线上供应链融资累放3.07亿元，为60户小微客户提供了资金支持，充分利用“工银e信”可转移、可流通、可拆分、可变现的特点，达到了核心企业信用向产业链深度延伸的效果。
工行推出的网络融资新产品“工银e抵快贷”，可以由手机银行端发起，客户自主申请，通过有效的房产抵押和个人相关信息上传资料，在线自动审批、自主提款还款，使用起来十分方便，因而也颇受小微客户欢迎。此产品一经推出，河南工行系统各级行积极配合，迅速行动，广泛开展“工银普惠行”活动，通过走访各类工业园区、产业集聚区、批发市场等企业、商户集中地区，主动上门推介这一项全新的普惠金融业务，使其惠及更多的小微企业和个体工商户。该行采用“后台大数据+前台标准化+智能化”的“网贷通”形式,实现在线评估、快速审批、循环借还，从业务办理到完成放款不超3个工作日,有效满足了小微客户“短、频、急”的融资需求。据不完全统计，2019年第一季度在该行办理“工银e抵快贷”的客户净增660多户、借贷金额达8.62亿元。
该行充分运用工行在互联网、大数据方面的优势，通过线上线下联动营销，为小微企业客户提供高效精准的金融服务，有效地破解了小微企业融资难的问题。在解决融资贵症结上他们同样不遗余力，率先设置小企业贷款的经济资本调节系数为0.75，即优惠25%;坚决落实国务院和监管部门关于规范金融机构小微企业收费的相关要求，严格执行“七不准”、“四公开”和《中国工商银行服务价目表》收费标准，为困难企业减费让利。截至至2019年3月末，该行小微企业贷款平均利率为4.62%，较2018年初下降1.26个百分点;2018年以来，累计向小微企业减费让利0.32亿元。
因地制宜 打造特色
面对小微金融这一片“蓝海”，工行河南分行各级机构加快转型发展步伐，从当地经济实际以及自身经营条件出发，想方设法走特色经营之路，坚持用新创新，力图在合理把控风险的前提下把小微金融业务做强做大。
洛阳分行积极争取地方政府的支持，推进科技与金融融合创新，在河南省金融系统率先推出科技型小微企业“科技贷”融资产品，开创了河南省金融机构与政府部门共同支持科技型小微企业发展的先河。这项产品由政府设立的风险补偿基金作为增信手段，秉承“支持创新、优选客户、违约共追、风险共担”的原则，作为增信措施，企业需提供贷款额度30%的抵(质)押物，贷款期限不超过1年，单户贷款额度不超过500万元。目前洛阳“科技贷”已投放1.85亿元，同业业务占比第一。推行三年来，无一户企业出现欠息、不良，为科技型企业创新发展提供了有力的资金支持，取得了良好的社会效益，得到了地方政府的赞扬。借鉴推广洛阳分行的经验，2018年河南工行与河南省科技厅实施战略合作，利用该厅设立的科技信贷准备金作为损失补偿机制，银政联手又推出了覆盖全省各地市县的“科技贷”，用于支持优质科技型小微企业日常经营周转资金的需求。今年第一季度，此项产品投放净增3450万元,另有完成审批的1500万元待投放，储备目标客户30余户。一位获得“科技贷”的小微企业老板欣喜地对记者说：“银行传统的信贷模式是根据以往的经营情况来推断企业未来的风险，不适应高成长、高收益、高风险的科技型小微企业需求。像我们这些小微企业大部分属于轻资产企业，很少会有抵押物，比如说土地、房产。现在工行有了‘科技贷’业务，给实物资产少、技术导向型的新兴企业和高新企业开辟了新的融资渠道，真是为我们小微企业健康快速发展办了件大好事!”
网上票据池质押融资是工行为优化信贷业务产品结构，帮助小微企业融资的新兴产品，客户可使用票据池内资产作为质押担保，通过网上银行自助申请办理，迅速获得资金支持，有效降低融资成本。平顶山分行从当地是我国煤炭工业、钢铁工业重镇，大中企业的上下游小微企业多、票据业务量大的实际出发，精心设计、着力推行网上票据池质押融资业务，为小微企业提供高效、便捷、标准化的自助融资体验，帮助客户实现资产期限与融资期限的合理错配，提高小微企业金融资产的流动性。2018年初，省行、平顶山分行、舞钢支行三级联动，成功完成河南工行系统第一笔网上票据池质押融资业务。之后，他们总结经验、编写业务营销指引，迅速将舞钢支行的样板经验在全辖各个支行推开。这一产品，由于具备线上操作便捷、放款快、期限灵活等优势，所以很快得到小微企业的青睐。2018年以来，平顶山分行网上票据池质押融资业务累计为12户小微企业融资3.57亿元，截至2019年3月末，融资余额达2.98亿元，帮助小微企业较好地解决了资金流动性不畅的大难题。
“工行推出的住房抵押快贷，可真是帮我们企业的大忙了，短短几天从申报到审批就拿到了80余万元的贷款。”郑州一家企业的负责人激动地说。“‘住房抵押快贷’产品没有门槛限制，主要是针对小微企业融资‘短、频、急’特点设计的。只要有商品住宅抵押，有固定经营场所、资金用于企业生产经营、信用记录好、经营持续满一年的小微企业都能够申请办理。”郑州分行小微金融业务中心总经理卫峰向记者介绍说。据了解，“住房抵押快贷”的特点就是“快”。主要体现在：准入快，2个工作日即可办理完毕;审查快，只要材料齐全，2个工作日完成审批;抵押快，营业网点专门设立了“住房抵押快贷”窗口，现场直接办理房屋抵押;放款快，只要手续完备，1天即可实现放款。此外，“住房抵押快贷”产品还具有利率低、额度高、覆盖广等优势，该款产品专人团队服务，可自主支付，方便、灵活、快捷，贷款利率比起同业属于最低，融资额度最高可达500万元。从2018年5月此项产品第一笔贷款投放至今，已经累计为59 户小微企业办理融资0.9亿元，成为该行在小微金融服务市场上的一个拳头产品。
春风吹放花千树，小微金融绽芳菲。为了让普惠金融覆盖千行百业、走进千家万户，工行河南分行一直在砥砺前行，奋进不已。
