映象财经

　　谈癌色变的年代，越来越多的人一聊到癌症这个话题就会心生恐惧，癌症能不能防？如何利用保险保障将损失伤害降到最低？如何购买防癌保险产品？在上周六下午举办的广州日报理财大讲堂上，“广州日报钱生钱”微信公众号粉丝和读者热情很高，现场与专家讨论各类健康管理保障问题。

　　中国人寿广州分公司资深健康理财顾问周凤林表示，防癌险不能保证不生病，但可以防止生病之后造成的经济损失，“买保险首先考虑的是保障，在保障充足的前提下再考虑理财，此外，投保寿险、重疾险等产品越早越好，一来癌症发病率呈现年轻化趋势，二来年轻时投保保费会更便宜。”

　　投保原则一：

　　投保要趁早

　　周凤林表示，在购买商业保险时一定要掌握以下几个诀窍，首先是年龄越小交费越少，第二项这种重大疾病、大病类的保证，缴费期要长，因为很多条款有一个特点，在缴费期间一旦身患重大疾病，只要确诊，立即赔偿，而且尚未缴清的保费全部免掉，所以缴费期越长越好。而60岁以上的老人在咱们国家能够购买的保险越来越少。第三，我们买保险首先一定要以保障为主，比如重大疾病类的赔偿，先解决保障性，解决民生问题，再考虑投资收益性，要分阶段，保障性都没有，马上就去买收益理财性，这个不是好的构思。

　　作为重大疾病类的保险，年轻时保费更加便宜，同样的保费可以获得更高的保障水平；年轻时身体健康，才能符合投保的条件，年纪一大，可能会被保险公司拒保或者要在标准保费的基础上加钱才能保。

　　投保原则二：

　　投保前要如实告知

　　保险其实并不是人人都能买的。专家表示，投保一定要注意两个环节，“投保的时候要如实告知，之前有没有这个病，买保险不是人人都能买，大到一定年纪的人不能买，有病史保险公司拒保的不能买，如果自己没有告诉保险公司，将来发生疾病，即便确诊，保险公司也会拒赔。”此外，理赔必须具备两个要件，一旦有问题需要理赔，一定要有权威机构来确诊，比如说保险公司授权的医疗机构，比如咱们广州的三甲医院、二甲医院，非授权的医院保险公司认同不认同？分具体情况具体对待。

　　专业人士还表示，在广州乙肝可以参保，至于能不能存保，是要根据体检的结果，根据他发病的年龄，他平时的生活习惯来共同评估以后，最后参照年龄、有没有饮酒等，参照以后再评估。

　　投保原则三：保费支出占总收入两成为宜

　　每年的保费支出占总体收入的多少合适呢？周凤林表示，在国际上有一个黄金分割线，保费支出的黄金分割线为占收入的15%，最多不要超过35%，15%到25%之间是比较合适的。“我觉得在中国，一般占到20%比较合适，这只是一个静态的数字，因为收入每年都会增加，比如今年拿15%用来买保险，但是未来十年的收益呈现15%的增长，所以需要定期加保，保持15%的比例不变，但因为你的收入增加，你购买保险的数额也会相应增加，不能拿一年两年的收入做对比，至少要往前推五年的收入，未来五年做判断，再来决定你购买多大的保险是适合的。”

　　投保原则四：保险是补偿原则

　　重复投保相同的险种都可以获赔吗？

　　专家表示，保险是补偿原则，如果投保的是重大疾病保单，只要确诊，都可以从投保的保险公司获得理赔，但是若投保的是附加医疗保险涉及医疗费赔偿，则要根据本身的支出相应发票到保险公司进行报销，“就算你在三家公司都投保了附加的医疗险，每家保额都有一万元，但是总支出只有一万元，这个时候可以选择任何一家保险公司来报销，但是报销总额不能超过一万元。报销完之后，另外两家公司的保单仍将继续有效，如果下次再出现问题，还是可以进行理赔，报销总额不超过自己的总支出和总保额即可。”

　　案例：

　　保险挽救绝境家庭

　　去年8月的一天于淳在工作中突然感到身体不适，经医院确诊为暴发性肝炎，只有接受治疗才有康复的可能性。然而高额的医疗费用将这原本就不富裕的家庭逼上了绝境，于淳打算坐等死神的降临。他的女儿玲玲突然想起了爸爸曾经购买过一份重大疾病保险，于是开始尝试联系保险公司的业务员，最终获得了赔偿。

　　周凤林表示，可以依靠社保和商业保险做一个搭配，进行补充。社保是普惠制，强调广覆盖，在保额上额度较低，消费者可以有针对性地搭配额外的商业险进行补充。(文/记者 周慧 图/记者 莫伟浓)