映象财经

　　为切实提升社会公众金融素养，有效防范化解金融风险，营造清朗金融网络环境，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家网信办于9月联合开展2021年“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”活动。本次为大家普及一下作为信贷行业有利助力产品的借款保证保险相关知识点。

　　一、借款保证保险大力支持普惠金融发展

　　2014年国务院印发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，指出“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。”2020年《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》(银保监办发[2020]29号文)中提到：“鼓励保险机构向受疫情影响的小微企业提供纯信用保证保险、质押贷款保证保险等产品，适当降低保费”。

　　疫情期间，大量企业延迟复工，使得原本收入不稳定的小微企业受到更大经济冲击，借款保证保险为小微企业融资提供了一道保障，帮助小微企业在疫情后期贷款需求回升的浪潮中“不掉队”。

　　二、借款保证保险的保险关系

　　借款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，该保险以履约信用风险为保险标的。消费者(借款人)作为投保人，资金方(出借人)作为被保险人，当消费者未按照借款合同约定履行还款义务时，保险公司将依据保险合同向资金方进行理赔。该保险不同于传统人寿、意外健康和财产保险，而是为有融资需求的消费者提供增信服务，以提高其获得借款的成功率的保险产品，故该保险的消费者为保险义务人，资金方为保险权益人，保证保险最终使消费者实现融资需求获得资金受益。

　　三、借款保证保险的金融实质

　　消费者通过投保借款保证保险增信后获得的借款，实现资金融通和事业发展，但保证保险费属于融资成本的实质问题不可避免。借款保证保险一方面为消费者(投保人)提升信用保障，一方面为资金方的资金损失提供风险保障。因此消费者需理智面对信用借贷，充分考虑信用借贷涉及各项服务及成本，综合评估自身发展需求，切勿因盲目扩大经营而借贷。

　　国家信用社会体系建立要求和《信用保险和保证保险业务监管办法》规定“保险公司经营融资性信保业务的，建立覆盖保前风险审核、保后监测管理的业务操作系统;具备对履约义务人独立审核的风险管控系统，且需接入中国人民银行征信系统”。借款保险保险可以提高借款人获得信贷资金成功率，该保险行为与信用借贷息息相关，因此借款保证保险投保和缴费记录将如实显示在个人信用记录，如发生长时间逾期缴费导致的理赔事故，保险公司需如实上传征信不良记录。

　　四、借款保证保险的售后服务

　　借款保证保险属于保险业务，由具有经营资质的保险公司依据其向监管备案的保险条款开展业务，销售、核保、保后运营及消费者异议等保险相关问题有保险公司核实处理。故消费者对该类保险有任何问题，可以联系保险出单机构进行反馈及协商处理。

　　当前，个别机构或个人诱导投保人退保牟取不当利益。主要做法包括：利用电话、短信、微信、网络平台等渠道发布不实退保、退费、退息、免债等信息，虚假承诺、向投保人出售“投诉技巧教程”，赚取手续费、咨询费等费用以获取不当利益;诱导、强迫投保人签订“代理维权服务协议”，预先收取费用或者承诺成功逃费、逃债后收取提成。在此郑重提醒投保人保护个人信息安全，保管好个人信息，警惕不法代理行为，以合法途径解决您遇到的问题。

　　合理认知保证保险，理性借贷不负信任，诚信保险保障，共享美好生活。（王筱）