映象财经

　　当下各种热门的App，从外卖到出行，从视频到办公，尽管功能各异，但有一点是相通的：都能贷款。App抢着借钱给你的背后，一方面容易出现过度收集、滥用客户信息的现象，另一方面也存在诱导年轻人超前消费、过度借贷的风险。

　　诚如媒体报道的那样，开通借款功能，就送VIP会员;点张优惠券，就会跳转到授信贷款页面……这些的确给人们贷款消费提供了便利。和传统贷款渠道相比，基于App的贷款往往“门槛低、审核简单、放款快”，吸引了不少年轻用户。

　　但是，App花式放贷的背后也不乏各种让人防不胜防的套路，例如，大量索取个人信息;以“送礼品”“送会员”等小恩小惠，诱导用户贷款;看似一天几角钱，实则年化利率突破20%。这轻则会让用户的个人信息面临被泄露的风险，重则因还不起贷款影响个人征信甚至吃官司。

　　对于App放贷行为，用户不能盲从盲信，而应加强防范。比如，所谓的“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”;“千元利息低至XX”不过是有推广需求的App的惯常伎俩。即便有贷款需求，用户也应从正规渠道贷款，而不能头脑发热，为了消费一时爽随意选择App贷款。

　　对于这些App有必要强化金融监管。事实上，针对互联网平台花式诱导贷款行为，已经引起监管部门重视。2020年11月，中国银保监会会同中国人民银行等部门发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》就是在为网络小额贷款“立规”。此外，部分信贷资金甚至违规流入房地产和金融市场，对此相关职能部门也有必要强化举措完善监管。

　　整治App花式放贷行为还应通过行业自律，净化市场环境。应认识到，我国消费结构正从生存型消费向发展型和品质型消费过渡，消费金融市场空间巨大。商业银行、消费金融公司、互联网公司都在向消费金融领域发力。规范互联网消费金融发展，既离不开行之有效的市场监管，也离不开行业自身持续强化自律。这就需要建立行业规范，强化行业自律，恪守正确的信贷理念，依法依规行事。

　　此外，手机的应用商店和各大网站也有必要负起责任，对于投诉多、口碑差的App不妨给予惩治或者下架处理，避免给不靠谱的App提供广告平台。