年末将至，辛苦一年翘首企盼的年终奖也将发下来。而这笔年终奖要如何使用，却是一个需要认真思考的问题。有的会抽取其中一部分充当旅游“盘缠”，好好犒劳自己的辛劳；有的会将一部分储蓄进银行，以备用在刀刃上。那么还有剩下的部分该如何使用，得好好计划计划。2014年开年经过2013年的铺垫，涌现了众多理财新热点和机会。各位投资人不妨好好利用为年终奖“裁衣”的理财产品，给自己的荷包“添金加银”。

　　南方日报记者采访了多位银行理财分析师表示，年终奖还是偏好投资比较稳健的产品，货币基金余额宝等可以放进去，金额到了一定程度，也可以购买些银行理财产品，聚少成多做一些银行储蓄也不错。如果有长远的打算，可以适当投资基金定投方式的有相对风险的产品。

　　互联网金融产品

　　2013年被称为互联网金融元年，各互联网大佬竞相投身互联网金融“镀金”，无门槛草根性的理财方式，让寻常百姓也能玩转口袋里的闲散资金。余额宝“鲶鱼”掀起互联网金融浪花，网易、百度、腾讯等跻身互联网理财“浪潮”，各基金公司也登上淘宝售卖理财产品。

　　互联网企业都开出高收益理财方式，吸纳年终奖。

　　此前网易推出的限售5亿的“添金”理财产品，发售仅80分钟就宣告售罄。近日网易又推出高收益理财计划，网易宝推出了“汇添富现金宝”，宣传最高七日年化收益率6.703%，另外一款跨年理财产品“国华华瑞3号180天理财”，宣称最高七日年化收益率6%。百度也不甘落后，“2014开年力作”、“百赚利滚利版”，将延续“百发”火爆，播报预期收益率高达7.158%，而“百赚”也收益播报6%。而网易和百度理财产品背后站着的都是基金公司的货币基金，主要还是用于投资银行存款和债券。

　　各种网络投融贷P2P平台也推出各自活动，以准备吸纳新春资金。其中，网络投融资平台陆金所宣传“每工作日增加19:30新客专场，8.4%预期年化利率轻松投，活动仅向陆金所首次投资用户开放”。2014年即将上线的活动，理财频道的“灵活期限+固定收益”，“1月中旬上线，3~12月固定收益项目轻松投”。

　　对于眼花缭乱的银行互联网产品，中信银行广州分行营业部理财经理吴欣表示，其实互联网理财产品很多对接的是基金公司的货币基金，虽然今年货币基金的收益比较可观，但年化收益率也仅在4%-5%之间，这些互联网理财承诺高收益后的差额则全部要靠发行的公司补齐。

　　“货币基金有很好的流动性，申购赎回流动性高，收益也不错，一年平均下来的收益跟一年期的定期储蓄持平或者偏高。如果对流动性要求比较高，买货币基金是个好的选择。但按长期来讲，货币基金比通胀低一点。但总的来说，货币基金是一个不错的建议。”交通银行广东省分行理财师杨梅进表示，互联网理财其实更多体现的是渠道的便利性，现在包括基金，比如余额宝、银行理财产品都可以在网上购买，并不一定要到银行网点办理业务。而且互联网产品的可选择性也比以前的范围扩大很多。互联网理财可以货比三家。

　　银行短期理财产品

　　如果你的年终奖颇丰，在5万元以上，那么可以用于购买理财产品。银行理财产品相对于互联网理财产品而言，尽管门槛较高，不过收益相对稳定，更适合一些稳健的投资者。交通银行广东省分行百佳理财师杨梅进表示，如果有储蓄习惯，对本金安全性要求比较高的话，也可以选择银行的理财产品。风险较低、期限差不多的理财产品的收益一般比定期储蓄大概高40%-50%，现在的理财产品可以去到5点多，如此一来收益就见高下了。银行理财师表示，投资人根据自己的风险厌恶习惯和家庭理财计划来选择保本和非保本的产品。

　　近期，由于2013年末资金面偏紧，各大银行的预期收益率节节攀升，12月份更是以每周至少0.1个百分点的速度大幅上升。上周非结构性人民币理财产品的平均预期收益率达5.98%，创近两年来的新高，上周新发行的理财产品中，近半数理财产品的预期收益率达6%。

　　其中，股份制银行和城商行的理财产品平均收益率较高。以渤海银行一款的“渤海银行2013年渤盈295号理财产品(91天)2013S295”为例，期限91天跨年，保本浮动收益，预期最高年化收益率6.1%；民生银行的跨年产品“2013年第111期（电子银行专属）02款非凡资产管理季增利理财产品”，期限90天，非保本浮动收益类型，预期最高年化收益率6.10%。

　　新型风险投资

　　除了互联网金融理财方式，另外还有货币基金、黄金定投、打新股等固定收益投资方式。银率网显示，货币基金“工银货币”的7日年化收益率是5.744%，目前正在开放申赎。另外黄金定投也是一种固定收益的投资方式。各银行也推出黄金定投，其中广发银行推出“广发金·黄金定投”，“买金低至100元”。

　　IPO重启，市场也给出反映，带来了新的投资机会。打新股的话，以前的人认为打新股稳赚不赔，但接连很多新股破发，市场也教训了大家。“如果不是很有经验的投资者，不要盲从。对于公司上班的群体，打新股不是一个很好的选择。”杨梅进表示。

　　2014年1月就会有约50家企业陆续上市。吴欣表示，若投资者要打新股，应注意一要集中力量，全仓出击一只新股，提高中签率。二要盯紧大盘股，避重就轻。三要选择发行时间靠后的新股。四是欲捕鱼，多撒网。

　　年终奖红包投资建议

　　神秘的年终奖即将揭晓，不管年终奖这个红包究竟有多大，投资理财都是伴随着我们每个人一生的课程，年终奖是2014年的一个起点，绝不是终点！红包有大小，理财有差异，你可以选择不同的投资搭配。中信银行广州分行营业部理财经理黄冠雄针对不同的年终奖礼包，给读者提出了几个新年年终奖理财方案。

　　迷你红包（1万元以下）

　　收到这样的红包，不要悲伤，不要心急。心酸痛哭之余也别急着交辞职信，毕竟生活还是要继续，老婆孩子还得吃饭喝奶呢。1万元，其实你可以将它利用得很好，比方说选择基金定投这种“短小精悍”的投资工具。每月定时定额去买一支固定的基金（建议股票型或者指数型基金），这样做不仅能平摊成本，减少投资压力，还能分散风险，同时也能起到复利的作用。目前股票市场一直在低位震荡，随着三中全会召开后的利好消息，现在不失为买基金的好时机。

　　中型红包（1万—5万元）

　　这样的红包，窃喜之余也不要盲目骄傲，想想怎样让它保值吧！5万元，可以选择银行类固定收益理财产品。目前市面上大部分银行理财产品的投资方向主要是货币市场工具，所以这些产品的特点就是安全和稳定。平时一年期的银行理财产品收益大概在5.5%左右，最近中信银行的理财产品已经达到6%以上，另外你还可以选择货币基金，像最近火得一塌糊涂的“余额宝”其实就是一种货币基金工具，这种基金的特点就是风险小，赎回灵活，收益率与市场资金面紧张程度相关。对于没有太多时间打理自己的财务，也不想承担过高风险的你，以上两种方式确实是不错的选择。

　　大型红包（5万—50万元）

　　拿到这个级别的红包，也是要低下冷艳高贵的头去看看怎么投资。5万至50万可选择的投资手段相对就多了许多了，建议以银行理财和分红型保险为主。一般能拿到这么大红包的人，应该以中长期且回报稳定的产品为主，除了上面说到的银行理财产品之外，还可以选择分红型保险。这类保险普遍能承诺保本，有些还附带重疾保障。做这样的投资可以起到强制储蓄的作用，可为将来养老做更多准备。

　　巨无霸红包（50万元以上）

　　如果能够拿到50万以上的年终奖，就可以尝试多元化投资了。股票、基金、黄金、银行理财、保险等都可以搭配了，分散投资能在获利的同时起到保护资产的作用。搭配比例按个人喜好来选择。如果是追求高收益且不怕风险的土豪可以搭配多点股票和基金，随着IPO的开闸，有条件的土豪可以考虑搭配点新股。在中国的股市上，新股可谓是个不老传说，其获利能力不容小觑。

　　如果是想以稳为主且资金超过100万的可以考虑下信托产品，但选择这种产品最好是与规模大且口碑好的金融机构合作。如果是将来可能会紧急用到钱的最好还得搭配点定期存款作为应急准备金。另外目前金价处于历史低位，不妨购买一些做为长期的资产保值搭配，毕竟无论处于什么年代，贵金属的保值能力对比起纸币都是强得多的。