1亿用户，5413亿元资金规模。这是推出不到两年的余额宝最新数据，超过13家排队上市的绝大部分城商行资产，譬如2013年末杭州银行总资产为3401亿元，足以惊动银行。

　　6月19日，在人民网主办的“人民财经年会系列论坛-2014创新金融论坛”之圆桌论坛环节，以支付宝为代表的互联网金融再次遭到了银行倒戈，但同时银行也承认它们倒逼着银行创新和改革，并喊话监管规则的统一。

　　传统金融机构：支付宝是资金最大的集结者

　　近两年来，金融专家、业界精英对互联网金融有过数次讨论，但是至今定义尚未明确。源起支付的创新形成的冲击波，在阿里巴巴推出草根理财产品余额宝的带动下愈加放大，财付通、P2P借贷、众筹等一批互联网金融正全力向金融行业进军。

　　根据央行公布的《中国金融稳定报告2014》，互联网支付、P2P网贷、众筹以及基于互联网的基金销售等六种互联网金融业态都2013年得到了快速的发展。

　　从19日人民网创新金融论坛圆桌讨论来看，传统金融机构并不认同“宝宝们”就是互联网金融创新，有为其剥掉外衣之势。中国农业银行技术总监曹少雄在开场白提出，到底互联网金融是什么？

　　对于这个搅局者，曹少雄认为，“支付宝是资金最大的集结者，它的资金池最大”。大部分用户将钱存入支付宝虚拟帐户的同时，放弃了在银行的利息收入。而资金通过支付宝，进入后台的基金理财产品，又回到银行存款，因此是否为互联网金融存疑。

　　就其余额宝本质而言，包商银行首席经济学家华而诚说，它就是货币市场基金。实际上，这也是此前余额宝多受诟病之处——大多数资金投了货币基金。

　　而“监管真空”在当日论坛上遭到了银行抨击。银行说互联网企业监管套利，而互联网企业和P2P机构则说监管过严等。上海农村商业银行网络金融部总经理尚阳以世界杯踢球为比喻，提出是不是要遵循同样的规则？因为都是玩金融玩风险，互联网企业和商业银行规则标准却不一。

　　华而诚强调，余额宝要监管，因为它到底是属于金融业务，但却没有金融像银行风险资本金管理这些要求。实际上，互联网金融已经露出风险尾巴，截至到今年5月底已经有44家P2P平台出现跑路、提现困难等问题。

　　这名经济学家更大的担心是其可能引发的流动性风险。2008年美国雷曼兄弟倒了之后，货币市场基金出了问题，流动性就出了问题。

　　银行提速转型 喊话政策要创新

　　余额宝等推出来时，确有很多银行没有的优势，比如1元起购的门槛就比银行5万元的门槛低了许多，再加上高出银行存款几倍的收益率，助长了其惊人发展。

　　19日，中国银监会创新监管部主任王岩岫，在论坛上谈到了银行机构面临的一系列压力。他说，小贷公司、P2P网络借贷公司等机构快速发展，逐步渗入到了未来对银行具有重要战略意义的小微信贷业务领域。而第三方支付等业务，已对现金、票据、信用卡等银行传统支付方式形成替代效应。

　　当前我国金融业的监管也正处于一个剧烈变化期，利率市场化已是大势所趋，银行制度红利的日益缩小，并非“大而不倒”。“这些竞争压力的存在，迫切需要银行业转变业务模式，形成新盈利增长点”。王岩岫说。作为监管者，掌握好金融创新和金融监管的平衡，关键是合理设限，科学定规。

　　19日参与讨论的银行嘉宾亦一致认同银行转型需要互联网。仔细来看，各大银行都在紧锣密鼓地研发自己的互联网金融平台和产品。比如，银行至少在理财产品都推出了所谓T+0这种类似货币市场基金的理财产品，而这就是受余额宝的启发和刺激所推出来。

　　曹少雄谈到了被互联网倒逼的三个创新。他指首要的就是政策要创新，监管政策要创新。在一点上他谈得比较多，例如对中小微企业的评级就不一致，互联网企业仅凭网店的门店20万押金就可以做贷款保障，而银行根本不行。

　　概括而言，就是受刚性监管约束的银行与互联网金融之间的竞争并不公平。因此，“监管政策不创新，没法弄。”曹少雄提出。

　　广发银行副行长王兵认为，这些对他们来说更多是一个机遇，要去拥抱和积极参与互联网金融。他用了三句话解释如何做：做好产品，做好合作，再有就是做出特色。

　　在一些大银行眼里，则认为商业银行一直都是互联网金融的主流参与者。中国银行渠道管理部副总经理王家业表示，银行在互联网这个渠道商方面，现在已是银行内部流程的变革和流程的优化，更是商业银行经营模式的转型和发展提高。

    （魏倩）