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　　在银行大堂买的理财产品，与银行无关？多么荒唐，但确实存在于市，业内有种形象的说法，叫做“飞单”！如何练就火眼金睛，让那些随时可能吞噬财富的“妖怪”现出原形，我们就一起来看看吧!

　　何为“飞单”

　　“飞单”是指公司(称A公司)业务员利用在 A 公司渠道获取的业务订单，却把业务完成的最后环节放在另一家公司(B公司)。“飞单”简单来说就是销售业务员拿到订单后,不将订单交由自己公司做，却将订单放在别的公司做，一般都是因为利益的驱使。不管是什么行业的“飞单”，基本上都是因为公司销售业务员在公司的分配制度上未达成共识，这其中不能说全是因为业务员的贪婪，但是不管怎么说，“飞单”还是不能放到台面上的业务，属于灰色收入。

　　“飞单”在很多行业都普遍存在，在银行理财行业通常是指银行理财经理私下推荐销售非本行发行或代销的理财产品。近年来，银行理财产品“飞单”事件屡禁不止，造成了投资者损失并影响银行的信誉，由此产生的客户与银行之间的纠纷不断。

　　高佣金导致“飞单”频频

　　有理财经理向记者坦言，目前“飞单”集中在房地产信托、私募股权等产品。一方面是由于这类产品报出的年化收益率普遍在10%以上，容易吸引客户；另一方面，这类机构给理财经理的佣金也都不低，加上此类产品本身购买门槛较高，往往卖一款“飞单”产品就能获得一笔不菲的收入。因此面对这种诱惑，尽管银行三令五申，但仍有少数理财经理愿意铤而走险，私下向客户兜售“飞单”。

　　一位理财经理告诉记者，他的手机里面有很多投资公司、信托公司发来的产品书，这些“飞单”集中在房地产信托、私募股权等产品，并且报出的年化收益率普遍在10%以上。该理财经理透露，业内“飞单”给理财经理的佣金都在1%左右，由于信托类产品投资门槛一般都是100万元起，因此往往卖一款信托产品就有1万元以上的收入，面对这种诱惑，少数理财经理可能就会私下向客户兜售“飞单”。

　　不过，如果今后银行理财产品编码都在网上披露的话，“飞单”将会大幅减少。“以往就是因为客户不了解哪些到底是银行发售的，哪些是理财经理私下操作的，才给了那些客户经理可乘之机，能够向客户推销‘飞单’。”他说。

　　理财师:其实辨别“飞单”并不难

　　首先购买时，需仔细认清是否银行或银行官方合作单位发售。首先要看清购买申请书或协议或合同上，是否有银行的业务章，不能因为在银行签约就把理财产品当作是银行正式发售的。同时要了解产品的投资方向、企业经营情况、抵押条款。购买较高收益的信托类理财产品时，要认识到银行体系内的信托类产品经过较严格的风险筛选，其风险较银行体系外产品会可控一些，收益率也会低一点。投资者碰见信托类等高收益产品时，不妨多个心眼，问问理财经理是哪个机构发行的，同时问问资金托管在哪个银行，因为通常银行正规渠道发售的信托类产品托管账户都是在本行。

　　另外，对于这类产品应该关注具备哪些风险控制措施，通过产品设置的风险控制措施能够降低产品所对应的风险。比如，融资性投资产品通常会有担保、抵押/质押、回购等措施；证券投资类产品可能会设计成分层形式，优先级别投资者将获得固定收益型回报；境外投资产品通常会进行货币掉期以规避汇率波动带来的风险等。

　　在银行购买基金一般遵循三大原则：

　　一看：确认资金使用期限。

　　二认：认清公章：凡银行自身发布的产品，或与相关公司签订了代销合同的产品，均会盖上银行公章。在确认产品身份时，切忌只认公司公章，而不认银行公章的行为；认清现实：投资有风险，所有业务代表、经理在你面前夸耀的高收益率兼低风险的产品，都要认清现实，高收益、低风险不可能兼得。要认清这个现实。

　　三问：最好从自己较熟悉的产品或市场投资，不懂或陌生的领域需要直接前往柜台询问(勿轻信挂胸牌的自称客户经理或销售代表人士)；购买的理财产品条款繁多时，前往柜台或大堂经理处询问后再决定是否购买；询问交易时大厅内是否有录像记录。据悉，银监会近期表态，理财产品销售过程要全程录音录像。在银行如若交易产品时未发现有录像记录，应主动询问，营业厅若无法提供，可自行录音录像以便留存证据。

　　如何辨别银行理财产品“飞单”

　　银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，客户可依据该编码在中国理财（www.china-wealth.cn）查询产品信息，未在理财系统登记的银行理财产品一律不得销售。

　　据介绍，理财产品登记编码是全国银行业理财信息登记系统赋予银行理财产品的标识码，具有唯一性，是判断产品是否合法合规的重要依据。登记编码一般是以字母“C”开头的14位编码。投资者可在网站查询界面输入银行理财产品的名称或者编码进行查询，以验证真假。“如果客户对买到的理财产品有怀疑，可以根据该编码在‘中国理财网’上查询产品信息。”一家银行理财经理表示，如果理财产品的编码未出现在登记信息里，那么这款就是非银行渠道的理财产品。

　　“飞单”维权的两种方法

　　首先，金融消费者在不明真相的情况下签订的保险合同，在法律上属于可变更、可撤销的合同。根据我国合同法的相关规定，因重大误解订立合同的，当事人有权请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。

　　其次虚假陈述是证券市场最常见的违规行为，表现形式多种多样，如果投资者遭遇上市公司或其实际控制人、大股东虚假陈述的，应毫不犹豫地拿起法律武器进行维权。需要提醒的是，虚假陈述案件的诉讼时效为2 年，超过诉讼时效未起诉的，投资者将丧失胜诉权。