映象财经

　　读者来信

　　理财专家您好，下面是我的家庭情况，希望能让手里的存款利益最大化，以后可以供女儿出国留学，请您给一些建议。

　　■基本资料：贾女士，35岁，离异，独自抚养12岁女儿，与父母住在一起，女儿小学六年级在读，父母都已经在领社保。

　　■资产情况：住房两套：120平方米自住、80平方米出租；活期存款：70万元；已购买商业保险：80万元。

　　■年收入情况：工资收入：2300元/月×12个月=27600元；年终奖：30000元；父母社保养老金：30000元；住房出租：9000元。合计：96600元。

　　■年支出情况：生活费：3000元/月×12个月=36000元；女儿学费：10000元；一家四口四季衣服：15000元；汽车油料+保险+保养=13000元；旅游：15000元；化妆品：10000元；合计：99000元。

　　■理财目标：希望能让手里的存款利益最大化，以后可以供女儿出国留学；希望维持现在的生活水平，每年出国旅游一到两次。

　　今年，由《成都商报》《每日经济新闻》联合举办的“2014中国（成都）金融理财节”，以“构筑财富安全防线”为主题，金牌理财师们为读者免费诊断当前的理财配置是否安全，并打造一份详细的理财规划。

　　离异的贾女士发来邮件，她独自抚养12岁女儿，准备将来供女儿出国留学，以她当前的家庭收入情况，现在怎样理财才能实现她的梦想？

　　诊断理财师：

　　张菁

　　中铁信托财富管理中心渠道部主管

　　理财规划师国家职业资格认证（ChFP）、金融理财师（AFP），现任中铁信托财富管理中心渠道部主管，拥有5年以上信托从业经历，擅长为客户量身定制综合理财规划，深受客户好评与信赖。

　　■理财诊断

　　1.稳健安全的理财方案

　　目前年收入和年支出基本平衡，但缺少医疗支出这一块，因此看贾女士的商业保险，是寿险、重疾、补充医疗保险还是什么。如果不是补充医疗保险，就需要回过头来为家庭预留一部分医疗费用（包括父母及子女），根据家庭成员身体状况来评估费用。另外在保险规划方面，贾女士是家庭支柱，因此需要在她自己身上买意外伤害险，防止因为突发事件影响整个家庭的生活。

　　2.调整家庭资产配置现状

　　家庭资产主要包括两套住房和70万元活期存款。我们需要核实的是她的两套住房是否有房贷未结清，如果已结清，才能打这部分的主意。就支出里面没有按揭来看，可能已经结清，现在就看把两套房子做抵押贷款能不能套利，目前1~3年期抵押贷款利率6.15%，上浮30%即8%，抵押贷款出来的资金再投资，比如信托9%~9.5%，利差1~1.5个百分点，但是贷款是期初年金，投资是期末年金，一抵消，实际上意义不大。保单也是同样的道理，直接取肯定不划算，损失现金价值，如果做保单抵押贷款，也要算账。

　　3.子女留学理财规划

　　真正的生息资产就只剩下70万元存款了，既然是为了娃娃出国留学，教育金是无法后延的，刚性支出，因此还是投风险小一点的项目，股票、股权投资、P2P、民间理财什么的就算了，保守一点，可用房子贷款一部分出来加上原有的70万元，凑齐100万元投资信托理财产品，年化收益率8.5%~9.5%左右，然后复利6年娃娃出国的时候用。

　　诊断理财师：

　　彭磊

　　平安银行蜀汉路支行零售负责人

　　拥有超过9年的金融从业经验。先后在国有银行、外资银行及股份制银行从事贷款、理财工作，熟悉国内外金融市场，有丰富的实践经验。善于根据客户的需求和当前金融形势为客户提供合理的资产配置建议。

　　■理财诊断

　　1.从贾女士目前的投资分布看，闲置资金都放在活期存款上，因此理财收入方面还有很大发展空间。贾女士目前处于一个上有老下有小的阶段，经济压力和社会责任都比较大，因此，家庭的财务安排应该以稳健为主。

　　2.贾女士现阶段的家庭收入不能满足日常开支，因此最好能通过理财增加每月收入，可以选择月滚动型的理财产品，每月结算收益；其次，贾女士有意将女儿送往国外留学，这是一笔不小的开销，因此建议将大部分资金用于中长期投资，可以选择国债或者是定期存款；在资产增值方面，建议贾女士用部分资金投资债券型或者混合型基金，有机会分享股市上扬带来的较高回报；最后，家庭保障方面，贾女士透露其在银行已购买了一部分分红型保险，但在医疗保障方面有所欠缺，因此建议贾女士增加自己医疗保险上的配置。

　　■理财建议

　　1.20万元投资平安财富-月成长（净值型）人民币理财产品，无申购、赎回手续费，以债券组合为主，历史同期产品收益率曾达到5.6%。

　　2.20万元投资平安银行-定活通，支取便利，享受利率上浮优惠。

　　3.20万元投资平安财富-结构性理财产品，6个月，期限适中，100%本金安全，有机会赚取高收益。

　　4.10万元投资东方红8号双向策略集合资产管理计划，每个交易日开放申购赎回，稳健运作，历史表现优异。

　　5.配置50万元终身寿险+45万元重大疾病保险+100万元意外伤害保险，年缴保费在2万元以内。