杨芮

　　从0到正无穷，面向P2P的征信市场发展不断加速。

　　3月9日，国际熟识的FICO公司(美国个人消费信用评估公司，中文译名费埃哲)宣布正式进军针对P2P和小额贷款的贷款机构。

　　据《第一财经日报》记者了解，目前针对P2P和小额贷款机构的征信服务主要是两个层面，一是数据，一是评分。此前，北京、上海均有征信机构推出面向P2P行业的征信系统，并已初见成效。

　　据FICO中国区总裁陈建告诉《第一财经日报》记者：“在美国，99.9%以上的个人用户会使用费埃哲评分，就评分而言费埃哲提供的服务目前在国内市场上并没有真正意义上的竞争对手。”另据本报记者了解，费埃哲此次上线的信贷评分决策云平台首阶段还只是针对信用风险，针对反欺诈等会在后续上线。

　　对于一家从事P2P业务的机构而言，一般的征信方式是结合线下和线上，搜集借款人各方面的数据，进而通过模型分析，得出客户违约概率。

　　而费埃哲的业务，可由数据源、数据分享和数据定价几个层面的信息来解析。在费埃哲所提供的服务中，通过每份申请生成一个风险评分和拒绝原因，帮助授信机构以实时或批量的方式制定“批准”或者“拒绝”小额贷款申请的审批决策。

　　信贷评分决策云平台的信贷政策大概规则为，基本的产品政策要求，如年龄要求、国籍要求、企业运营注册时间要求等；基于人行征信报告数据的规则，如信用卡和贷款规则，信用卡状态和个人债务信息等；业务运营规则，如与销售业绩有关的规则。

　　针对如何将费埃哲在美国的经验应用于中国，陈建表示：“具体而言，信贷评分决策云平台里面的评分模式，一方面依托于我们在美国市场上已经做出来的经验，征信报告的数据怎么转化为评估的规律，另一方面，也大量结合了在中国过去八年来，利用征信报告和非征信报告的大数据。”

　　实际上，数据源、分享和定价是征信服务中针对数据的最为核心的部分之一。针对数据的源头，陈建进一步表示：“以评分要用到的数据为例，我们利用申请人的个人信息、企业信息，这些信息都是区分风险很重要的依据。在中国目前行业数据共享不到位的情况下怎么归纳这种风险？这要靠费埃哲在中国做的上百个项目，把各种风险规律总结在一起，成为我们第一代风险评分的来源依据。”

　　就目前P2P和小额贷款行业亟待建立的数据分享机制，陈建透露：“费埃哲正在跟行业协会、行业领军企业一起促进数据共享的机制。在此基础上推出基于更多数据的第二代、第三代、第四代的评分，这是一个持续的过程。”

　　据本报记者了解，费埃哲亦明确了信贷评分决策云平台的定价机制，即初始设置费为9万元，使用费以每份申请计费，消费贷款为每份25元、小微企业信贷为每份50元；另外，还可根据实际需求决定定价，定制模型或规则。