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    原标题：用信用卡退款来还款多人被记逾期 银行回应：信用卡账单日后到账的退款只能记入下一期账单

　　核心提示|明明信用卡里有退款，为啥银行非说没还钱，还产生一次逾期还款记录？郑州市民王女士抱怨遭遇信用卡“潜规则”：“退款”竟不能当作“还款”清偿账单！大河报记者调查发现，不少市民也有类似经历。多家银行表示，信用卡账单日后到账的退款，无法认定为当期还款，只能记入下一期账单。

　　[市民反映]账单欠款3000多打来退款4000多为啥还被通知账没还？

　　郑州市民王女士非常在意自己的银行信用记录，因为她正打算贷款购房。可是，最近她却不幸被记上了一次逾期还款。

　　几年前，王女士在某银行办理了一张信用卡，现已升级为白金卡。每月26日，是王女士的账单日。6月26日她收到了银行账单的提醒短信，称在7月14日前需还款3552元。

　　6月27日，因姐姐身体不适住院治疗，王女士使用该信用卡刷卡垫付5000元。医院表示，用不完的钱将退回。三天后，王女士收到退款短信，共计4604.80元。

　　王女士说，她当时想着退款既然已到账，这个月就不需要再还钱了，退款够还清已出账单。

　　然而事实并不像王女士想的那样。8月初，王女士再次接到银行短信，称她3552元的消费未能及时还款，并告知逾期记录将上报央行征信中心。

　　“明明还过钱了，为啥还欠呢？”王女士拨打了信用卡客服电话咨询。对方回应称：“信用卡的退款不能当还款，即便卡里有退款，也要存入资金，才可被视为还款。”

　　昨天，王女士告诉大河报记者，经过与银行多次沟通，对方已答应帮她消除逾期还款记录。

　　[记者调查]不少市民有过类似经历,还有人是第一次听说

　　无独有偶，记者调查中发现，也有不少市民有过类似的经历，曹女士就是其中一位。

　　一个多月前，她在淘宝购物时，使用信用卡刷了一笔钱。后来，因商品存在质量问题，对方同意退款。几天后，曹女士收到等额退款，她觉得这笔钱可直接充当还款使用。而结果是，她同样有了一次逾期还款记录。

　　“这就是个霸王条款！”曹女士气愤地说，钱既然被退回，就等于没有消费，为啥还要再多拿钱去还账？而且银行也没有明确告知用户退款不算还款。

　　调查中有市民认为，在办理信用卡时，用户协议和使用说明上，并没有包含这一项条款，更没有单独对用户说明，这就是“陷阱”。此外，也有部分持卡人表示，这个规定还是第一次听说。

　　记者登录多家银行信用卡中心网站，查看了信用卡申请、使用、还款等方面规定，均未见到类似的解释说明。

　　[银行回应]信用卡账单日后的退款不能抵扣当期账单的还款

　　针对“退款是否可当作还款”的疑问，记者致电招行、广发、民生、光大等近10家银行的信用卡中心。客服人员多表示，只要是账单日后到账的退款，基本上是无法认定为当期还款的，只能记入下一期的账单。这也就意味着，即便退款已到账，但只有持卡人向信用卡内存入相应数额的资金，才会被视作还款。

　　招商银行一名工作人员表示，退款也分交易时间和入账时间，如果交易时间是在账单日之前，可充抵还款，反之则不能。

　　[探讨探讨]

　　“退款不能当作还款”的规定合理吗

　　银行说法

　　事实上，账单日后的退款不能算作当期还款，是许多银行的通行做法。据了解，目前大部分银行默认的是，可将退款充抵下一期的消费，退款包括网购商品退款、商家的消费撤销、机票退订等情况。一名银行业内人士表示，这样规定是为了防止信用卡套现，如果持卡人与商户原本就认识，刷了一笔虚假款项，后又将其退回充抵还款金额，如果银行允许的话，那么就等于持卡人永远无偿占用这笔钱。

　　VS

　　律师说法

　　“退款不能当作还款”的规定是不是“霸王条款”？

　　河南元慧律师事务所马强律师表示，银行的规定是为了防止利用该退款进行反复的信用卡套现，不能算严格意义上的“霸王条款”。不过，也要看信用卡使用协议中有无专门的提醒或提示。如果信用卡合同中进行了明示，那么就属于合同约定。但如果没有标明，就属于双方约定不明，存在涉嫌诈骗的行为。

　　小贴士

　　信用卡咋用更顺手？这些道道你要看清

　　A信用卡临时额度须足额且不能刷分期

　　到了国外正准备扫货，却发现额度不够。不少消费者遇到过这种窘境。现在很多银行都在节假日前推出“临时提高用户的信用卡额度”的服务。这种临时额度暗藏收费陷阱。

　　信用卡的还款计算方式不同，若持卡人使用了临时额度消费，收到信用卡账单后，需要足额归还临时上调额度；而且临时额度不能刷分期。这种说法得到了广发和光大银行的证实。看来，额度多少刷多少才是明智之举。

　　B 4招还款最划算

　　1.如果持有两张以上的信用卡，建议把每张卡的账单日分隔开，每当有消费可以选免息期较长的那张卡。

　　2.对于一些不急用或贵重的物品，延迟至较划算的日期购买，以尽可能地享受免息期。

　　3.善于利用微信、支付宝等免费提醒工具，避免因忘记还款日而逾期。

　　4.大部分信用卡都有修改账单日的功能，建议询问银行客服以了解自己卡的修改次数。招行工作人员称，每张卡半年内只能修改一次账单日，请善用。

　　C还款逾期不严重？

　　逾期的后果严重，首先会产生不良信用记录并被上传央行征信系统，其次，还会同时按照全额收取利息，标准为日息万分之五，按月计算复利。业内人士透露，这是为了规避信用卡的套现风险。如果是长期逾期，信用卡会利滚利并有难以承受的高额滞纳金。

　　有人说，我不怕，反正个人信用记录还会更新呢！事实上，记者咨询招行和民生银行得知，央行征信系统的个人记录至少要5年才会更新。

　　所以，因大意而忘记，要尽快全额还款，申请消除逾期记录。因失业或疾病导致无力按时还款，在最后还款期限之前，可申请延迟还款和利息优惠。

　　D“容时容差”你知道不？

　　不小心忘了还款日？还的钱不够？没关系，《中国银行行业自律公约》要求银行为持卡人提供“容时容差”服务。

　　“容差”：如持卡人当期不足额还款，且在到期还款日后账户未清偿部分小于或等于10元时，应当视同全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。

　　“容时”：发卡银行为持卡人提供一定期限的还款宽限期，自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同按时还款。周六周日及节假日也属宽限期。当然，为了保护个人信用，最好还是按规定时间和数额还款。

　　招行、农行的信用卡客服人员均称，自到期日起有3天宽限期可供补救。广发信用卡客服强调，确有“容差”的规定，但是“容时”在一个自然年度内只能申请一次。

　　□记者贺笑天刘瑶文图