映象财经

　　绘图：贺婧宜

　　利率市场化的脚步正在步步走近。

　　11月21日，央行对外宣布，自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，其他存期的基准利率也有不同程度的调整，并将存款利率的上限从1.1倍的基准利率提高到1.2倍。

　　这是自2012年7月后，时隔28个月央行的首次降息动作，而此次非对称降息，无论是降息的时点还是降息的方式均超出了此前市场的预期。

　　几乎与此同时，业内讨论已久的“存款保险制度”也计划于明年1月正式推出。

　　种种迹象都在预示着，利率市场化的脚步正在加速前行。

　　然而，时至岁末，就在各路银行为“拉存款”犯难时，利率的下调，拥有更多利率自主决定权的银行会该如何确定自己的利率水平呢？

　　连日来，记者走访了解到，这次降息在很多银行间却成了“升息”，部分存期的存款利率较降息前反而高出了不少，还有多家银行的存款利率“一浮到顶”。

　　一时间，一场发生于各家银行间的“存款争夺战”打响，各银行的利息差距拉大，对于市民来说，今后存款可以“货比三家”。

　　对比 各家银行新利率各异

　　早在2012年6月8日，央行曾将金融机构的存款利率浮动区间上限首次上调为1.1倍，此后，几乎所有商业银行均陆续将其各自的存款利率上浮10%，只不过个别银行对客户设置了资金门槛的限制。

　　记者发现，此次存款基准利率上浮空间再次调整后，上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍，这就意味着基准利率下降到2.75%，但银行浮动1.2倍后仍可达到3.3%，和原来基准利率3%上浮1.1倍至3.3%的“效果是一样的”。

　　也正是基于“效果是一样的”，记者对比惠州多家银行的最新存贷款利率获悉，各家银行纷纷在第一时间制定了新利率，投入到了“存款争夺战”。

　　其中，以工、农、中、建、交国有五大行在惠分行为例，存款利率上浮标准较为一致，均按新基准上浮1.1倍执行，如三个月为2.6%，六个月为2.8%，一年期为3.0%，二年期为3.5%，三年期为4.0%，五年期为4.25%。

　　相比国有五大行的步调一致，股份制银行的贷款利率差异较为明显。

　　除了招行与五大行相同外，惠州其他几家股份制银行的存款利率都在央行基准利率基础上上浮20%，给出了一年期3.3%的最高利率，以中信银行和平安银行为代表。

　　尤其是平安银行，五年期存款利率甚至高达5.225%，高居各行榜首。

　　不同于中信银行和平安银行的全面上浮，广发银行，中信银行、光大银行等股份制银行的“上浮到顶”则仅限于一年期及以下的人民币存款，对一年期以上的定期存款或执行新基准利率或仅上浮10%。

　　值得关注的是，就在国内银行“火拼”之下，已在惠州开设分支机构的汇丰、恒生等5家外资银行，也相继发出告示：同样上浮20%，一年期定期存款利率均为3.3%。

　　算账 10万元一年定存前后利差为零

　　银行存款利率自主浮动空间加大，这也就意味着今后市民在挑选银行存款时可以有所选择，根据存款期限“货比三家”。

　　那么，市民把钱存在惠州哪家银行比较划算？

　　记者通过对比计算发现，以10万元为例，活期方面，目前活期利率水平最高的平安、中信等银行（0.42%），一年可获420元利息，国有五大行适用0.35%的利率，一年息有350元，利差为70元，并不明显。

　　在定存方面，10万元定存一年，如按中信、平安银行“一浮到顶”将存款利率上浮20%，即3.3%计算，利息收入为3300元，而国有五大行均执行3%的利率，能获得3000元利息，二者利差达300元。

　　不过，细心的市民或许会发现，其实，如果银行都执行上浮到顶，存一年期定存（仍以10万元为例），此次降息前的收益为“10万×3%（降息前利率）×110%（上浮10%）×1年=3300元”，此次降息的收益为“10万×2.75%（降息后利率）×120%（上浮20%）×1年=3300元”，市民所获的利息是一样的。

　　如此，通过计算也印证了前文中“银行浮动1.2倍后仍可达到3.3%，和原来基准利率3%上浮1.1倍至3.3%‘效果是一样的’”的说法。

　　当然，一年定存前后利差虽为零，但如果是三年期、五年期，因利率浮动空间不同，会比降息前有更多收益，以3年期为例，如果银行都执行上浮到顶，可比降息前多375元。

　　若是在具体各家银行间比较，5年期定存的利差则更为明显，以平安银行5年期利率为5.225%，而兴业、浦发银行5年定存利率为4%，利差近7000元。

　　搬家 存款经电子渠道转账成本低

　　既然银行之间存款利率存在差异，并直接影响着储户的利息收益，那么，这也必定会让部分市民萌生将资金“搬家”的念头。

　　那么，究竟什么样的方式最便捷、成本最低？

　　记者通过调查了解到，目前各家银行的网银转账、手机银行转账等电子渠道最为快捷，免去了市民于银行间多方奔走的劳累，动动手指即可完成操作，而所需支付的跨行转账成本，各行也都有优惠。

　　其中，在网银转账方面，工行实行柜面对折的优惠，中行则按八折收费，而农行每笔1元的费用可以说是接近“零成本”。

　　在手机银行转账方面，今年年底前，中行手机银行转账实行免费，招行单日20万元以下转账也为免费，工行则按二折收费。

　　不过，要提醒市民的是，各家银行对于网银和手机银行转账，会在单笔、单日金额方面有不同限制，需仔细留意。

　　房贷 20年可省2万多元利息

　　存款有利差，需要市民“货比三家”，而央行的降息也可让不少身负房贷的市民“减负”。

　　按照今年11月中旬公布的惠州市区商品住宅成交均价5954元/平方米计算，以市民购买一套100平方米的房子约需60万元为例，首套房首付三成后，需要向银行贷款42万元。

　　那么，按商业贷款20年期等额本息法，利率为基准计算，此次降息前，每月还款额为3143.78元；降息后，每月还款额为3045.47元。

　　由此，每月房贷可少还98.31元，20年可节省利息23000多元。（记者 张昕）