映象财经

　　如今互联网金融不仅在理财业务上对传统银行影响甚重，导致储户存款外流，更推出了类似于信用卡透支消费的赊购服务，不仅能够实现提前消费，更能进行分期，对商业银行的信用卡分期业务发起挑战。

　　近日，不少网购族都发现，以前用惯的支付宝的信用卡分期付款已经不能用了。蚂蚁金服方面宣布，已关闭支付宝上的信用卡分期功能，消费者使用支付宝付款后将不能直接选择信用卡分期，而只能选择“花呗”的分期。那么，在费率和使用便捷程度上，蚂蚁金服的花呗和京东白条等互联网金融产品与信用卡分期相比，谁更实在？

　　尽管被央行叫停了虚拟信用卡，但是阿里巴巴、京东等电商一直没有停下在个人信用贷款方面的尝试脚步，无论是花呗还是京东白条，其实际上就是虚拟信用卡的一种，只不过这些电商平台学精了，不再冠以虚拟信用卡的名头，也不通过银行方面出资，而是通过平台旗下的小贷公司或结账周期实现赊购功能。

　　北京商报记者发现，在费率上，蚂蚁金服的花呗目前收费较高。目前花呗分期3期的费率是2.5%，而信用卡3期分期费率基本在1%-2%；6期费率为4.5%，而信用卡则普遍在3.6%左右；9期费率为6.5%，而信用卡则基本在5.4%-6.4%；12期费率为8.8%，而信用卡则大部分为7.2%。而京东白条的费率为每期0.5%-1%，通常为0.5%，因此，12期分期付款最低费率为6%，比多数信用卡分期要有优势。

　　而在分期期数上，信用卡最多分期可以达到36期，京东白条24期，而花呗最高只有12期。

　　银率网分析师华明表示，目前支付宝的花呗还处于尝试阶段，限制较多，无论是分期的期数还是范围上都不占优势，在分期手续费方面更是要比目前绝大多数的信用卡都要高。

　　在使用的便捷度上，信用卡分期则占优势。其中，在分期付款的金额上，花呗的分期付款范围是账单0-90%的任意大于10元的金额，信用卡分期则能够覆盖整个账单金额。申请分期时，多数银行均规定在信用卡最后还款日之前的任意时间都可申请，花呗只能在每月的1日-10日申请。而且，信用卡分期适用于线上和线下的消费，而花呗仅限在淘宝、天猫购物使用。

　　不过，在人性化方面，互联网金融显然更胜一筹，目前信用卡的分期手续费大部分都是在首期就一次性收取，未来持卡人提前还款则不退还手续费；花呗在这方面则比较灵活，手续费是按期收取。蚂蚁金服工作人员告诉北京商报记者，如果客户提前还款则不需要再支付以后的手续费。

　　显然，互联网金融和信用卡分期各有千秋，前者可以让用户有提前还款省手续费的机会，后者在手续费和应用场景上则有一定优势。

　　（北京商报记者 孟凡霞）