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　　原标题：中原银行2018年年报出炉，科技转型全速推进

　　中原银行年入 167亿同比增三成

　　2018年中国金融业内外承压，面临市场和监管双重挑战，上市银行在每年一度“年报披露季”的表现更是吸引众人目光。3月28日，中原银行发布2018年年报：2018年中原银行实现总资产6204.44亿元，较年初增加984.54亿元，增幅达18.9%;实现营业净收入167.84亿元，同比增加39.68亿元，增长31%。

　　这是一份在意料之外、情理之中的答卷。一个立行4年的地方城商行，在监管趋严的背景下逆势增长。而细看年报，中原银行自立行伊始就提出的“上网下乡”战略，以及科技立行的未来部署，均可在一行行数字中捕捉踪影。

　　存贷款增幅明显，个贷市场份额增量河南第一

　　中原银行拿出的这份年报，多项指标可圈可点。

　　年报显示，2018年中原银行存款余额(不含应付利息)为3461.89亿元,较年初增加394.81亿元，增幅12.9%,高于全省平均增速4.6个百分点;各项贷款总额(不含应计利息)2543.7亿元，较年初增加人民币554.67亿元，增幅27.9%，高于全省平均增幅12.9个百分点。

　　细分来看，中原银行个人存贷款增长尤为强劲。

　　年报显示，中原银行2018年实现个人存款余额(不含应付利息)1477.08亿元，较年初增加229.56亿元，增幅18.4%。个人贷款总额(不含应计利息)达到1051.71亿元，较年初增加312.39亿元，增幅42.3%，市场份额增量位居河南省第一名。

　　存贷款的双双上升，与中原银行在产品创新方面的持续探索不无关系。

　　据了解，2018年，中原银行“税单贷”“圈圈互利”等多款小微和交易银行产品开发上线;定期宝、存利得等负债类产品快速响应市场及客户需求;线上车贷等资产类产品不断优化客户体验;乾景系列、中原现金宝等河南省首批净值性理财产品实现上线，顺应了改革趋势;永续贷实现技术输出，累计放款突破1亿元。

　　值得一提的是，2018年也是中原银行信用卡公开发卡首年，去年短短一年时间，中原银行信用卡发卡量突破100万张，累计交易量突破150亿元。

　　究其原因，则在于中原银行信用卡业务根植中原，突出河南特色，陆续上市发行了彰显河南十八市独特魅力的城市印象信用卡，城市印象卡依托当地历史文化、旅游及美食资源，配套推出属地特色功能和专享服务，获得市场极大认可;ETC信用卡手机申请、实时审批、设备免费上门安装、高速即时通行，极致体验引爆市场，迅速成为客户喜爱的爆款产品。

　　业绩增长在营收数据上有直观的呈现。

　　年报数据显示，中原银行在2018年实现营业净收入167.84亿元，同比增加39.68亿元，增幅达到31%。

　　多样化产品创新以及对于河南基因的把握，已然构成了中原银行独特的利润增长点。

　　“上网下乡”成效凸显，零售业务份额占营收30%

　　科技和乡村，两个看起来鲜有关联的名词，却在中原银行的4年深耕发展中逐步融为一体。

　　在河南，县域经济支撑全省超过七成的人口、县域国内生产总值(GDP)占全省GDP近2/3，也蕴藏了一个巨大的农村金融市场。

　　但在以往，由于信用数据缺失、基础设施较差，金融和信用意识淡薄等问题，农村金融市场成为众多金融机构渴望占据却束手无策的空白地带。

　　对此，中原银行一直在探索一条支持三农的可行之路。

　　自2016年起，中原银行在实施“传统银行”“创新银行”“未来银行”三大战略的基础上，提出了“上网下乡”战略部署。

　　所谓“上网”，就是继续坚持“科技立行、科技兴行”，探索利用金融科技创新服务模式，大力发展移动金融、线上金融，加强线上营销体系建设，提升综合金融服务能力。

　　而“下乡”则是积极进行机构及服务下沉，把优质的金融服务和先进的金融产品、金融工具推广到广大县域、村镇，填补农村金融服务空白，抢占农村金融市场蓝海。

　　年报数据显示，截至2018年12月31日，中原银行在河南省内设立了121家县域支行、37家乡镇支行，布设约3600家惠农支付服务点，基本覆盖河南省90%以上的农村地区。

　　一组数据或许能够更为直观地感受“县乡村”三位一体服务网络的能量。

　　记者了解到，中原银行依托惠农点以“助农取款”业务为突破口，积极推广银行卡在农村地区的应用，截至2018年底，中原银行对于农村客户累计发放银行卡50.9万张。

　　同时，中原银行2018年零售业务份额显著增长，实现营业收入占比30.0%，较上年提升5.3个百分点。

　　与服务网络全面铺开相呼应的，是中原银行“上网”战略的深入推进。

　　据了解，中原银行目前已实现“四个在线”逐步落地：产品在线实现阶段性目标，标准化产品基本实现线上办理;客户在线程度逐步提升，基本实现全渠道的客户服务在线;员工在线取得突破，原心APP开发上线;管理在线体系初步形成，风控、合规、运营等中后台支持系统陆续上线。数字化转型加速，科技赋能带来“四个转变”

　　中原银行在年报中表示，2018年全面确立数字化转型的发展主线，积极拥抱金融科技，全力打造敏捷银行。率先在零售条线推行部落化敏捷转型，公司条线紧跟其后，打破原有金字塔式组织架构，组成一系列灵活扁平的工作小组。

　　3月22日，由中原银行、融至道联合举办的“走进中原银行——打造数字化未来银行”主题活动在郑州举办，93家金融机构280余人参与此次会议。

　　中原银行董事长窦荣兴在致辞中说，面对新形势，直面新挑战，金融业的机构体系、市场体系、产品体系需要进行相应的调整。金融供给侧改革，对中小金融机构的发展模式带来了新考验，应对之道是推进数字化转型，全力打造具有金融属性的科技公司。

　　这绝非纸上谈兵。

　　在今年1月河南省两会期间，大河报·大河财立方曾对河南省人大代表、中原银行行长王炯进行专访，据介绍，中原银行自2017年11月底启动数字化转型项目，历经顶层设计和实施落地两个阶段，目前已进入全面实施落地阶段;与此同时，紧跟前沿技术，加强与外部机构合作，大力推进了科技金融的实践。

　　据了解，数字化转型将带来“四个转变”：业务经营模式从“以产品为导向”到“以客群为导向”的转变、客户响应速度从“滞后”到“一敏一捷”的转变、客户体验从“割裂”到“全渠道”的转变以及营销策略从“经验驱动营销”到“大数据与经验结合驱动营销”的转变。

　　从“上网下乡”战略中的“科技立行、科技兴行”，再到后来的数字化转型，中原银行一直走在拥抱金融科技浪潮的前列。

　　品牌影响力持续提升，两项“大单”充实资本

　　发轫于河南，根植于乡村，但凭借诸多亮眼的成绩，中原银行已然在金融界崭露头角。

　　资料显示，中原银行连续四年蝉联《金融时报》“年度十佳城市商业银行”;连续两年蝉联《华夏时报》“金蝉奖”年度金融科技创新银行奖;并荣获2018年港股上市银行“金狮奖”最佳创新公司奖、“2018年度亚洲卓越城市商业银行”、“2018年区域性商业银行最佳网上银行用户体验奖”等奖项。在英国《银行家》杂志公布的2018年全球1000大银行排名中，中原银行位列全球第196名，位列国内上榜银行第31名。

　　随着在全国乃至国际市场的影响渐强，即使是在资本尤为谨慎的2018年，中原银行依然备受投资者青睐。

　　去年9月20日，中原银行发布公告称，将于2018年9月21日发行中原银行2018年二级资本债券，发行额为人民币100亿元，成为2018年度全国城商行最大单笔二级资本债。

　　随后11月21日，中原银行在香港成功发行13.95亿美元非累积永续境外优先股，成为2018年我国城商行在香港资本市场上发行的唯一一单优先股。

　　这两个全国第一的“大单”也直接促使中原银行资本补充获得重大突破，年报中显示，中原银行资本充足率为14.37%，较上年提高1.22个百分点。

　　对比今年2月19日银保监会发布的数据：截至2018年末我国商业银行核心一级资本充足率11.03%;一级资本充足率11.58%;整体资本充足率14.20%。可以看出，中原银行该项指标超出了整个行业的平均水平。对于银保监会资本充足率“终考”，中原银行交出了一份合格的答卷。(大河报·大河财立方记者 刘赟)