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　　映象网讯(记者 刘磊 通讯员 陈琳倩)金融欺诈是近年来频繁发生在我国银行领域中的一种犯罪活动，给银行带来重大损失，欺诈风险已成为国内商业银行面临的主要操作风险。随着我国银行业全面开放和深化改革，行业竞争不断加剧，国内银行纷纷推出新的产品和业务种类的同时，与业务经营相伴而生的欺诈风险也在频繁发生。当前，银行业欺诈风险已由传统的信贷、柜面、外部盗抢，向贸易融资、理财产品、银行卡以及电子银行等业务领域延伸，跨业务、跨条线的欺诈风险不断发生，对银行资金安全、社会声誉乃至正常运营造成严重威胁。

　　一、欺诈的定义和分类

　　商业银行需要充分了解欺诈的定义，认识到金融欺诈的特征与分类，才能采取有效措施，加强对商业银行欺诈风险的监控和防范，遏制欺诈案件的产生和蔓延。

　　(一)欺诈的定义

　　金融诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实或者隐瞒事实真相的方法，骗取公私财物或者金融机构信用，破坏金融管理秩序的行为。可以由单位构成犯罪主体的有集资诈骗罪、票据诈骗罪，金融凭证诈骗罪，信用证诈骗罪以及保险诈骗罪等5个罪名。银行业欺诈是发生在银行领域内的欺诈行为，具体指银行内部人员、客户或第三方，单独或伙同他人，通过虚构事实或隐瞒真相的方法，从银行或客户骗取不正当好处或利益，造成银行资金、声誉或其他损失的行为。

　　(二)欺诈的分类

　　欺诈主要分为申请欺诈和身份欺诈。申请欺诈为使用虚假信息申请，较多根源于内部，主要是公司内部员工引发的。身份欺诈为使用伪造的信息或盗用无辜的受害人的信息进行申请，主要是发生在公司外部。

　　二、商业银行反欺诈的原因

　　随着商业银行规模的发展越来越大、科技更新换代的速度越来越快、业务种类的增加以及欺诈技术的日益复杂，导致欺诈的范围越发广泛，欺诈识别的难度加大。邮储银行作为商业银行中的一员，需要充分认识到所处环境的问题以及困难，做好表率作用。

　　(一)欺诈的特征

　　1.欺诈范围越发广泛。欺诈发生的业务涉及银行业务的各个条线，其中信用卡、理财保险、信贷等为欺诈案件发生率较高的业务。这些都是我行日常工作中的重要组成部分，更应该引起我们的警惕。

　　2.欺诈频率日益攀升。日常工作中，部分商业银行的基层营业机构，在短期业绩的驱使下，容易忽视风险管理的重要性，不惜以高风险为代价，给一些不法分子提供了可乘之机，这些常见的问题亟待解决。

　　3.欺诈形式多种多样。近年来商业银行欺诈案件的作案方式更加多样化，比如窃取网上银行密码、手机短信骗取客户信息、伪造和变造银行票据凭证等等，不仅给银行和客户带来了风险，而且影响到客户对银行的信任，给商业银行的欺诈风险管理工作带来更多挑战。

　　4.欺诈识别难度加大。银行产品的电子化、多元化、复杂化为各种欺诈案件的发生提供了广泛的渠道，欺诈风险呈现出由传统作案向高科技作案转变的特征，再加上欺诈风险很大程度上受人为因素的影响，具有较强的不确定性，银行作为信息的劣势方，掌握借款人真实情况存在很大难度，所以识别起来难度较大。

　　5.欺诈风险造成的损失非常严重。欺诈案件不仅会给银行带来巨大的经济损失，同时也会给社会带来严重的影响。

　　(二)商业银行反欺诈管理的主要问题和困难

　　1.反欺诈管理理念尚处于起步阶段，大多国内商业银行偏重于对信用风险和市场风险的管理，最近几年才开始逐渐接触操作风险管理，对欺诈风险的概念、内涵以及如何进行欺诈风险防范理解不够深刻。

　　2.数据积累缺乏，信息不对称，导致商业银行很难拥有庞大的欺诈风险损失数据库的支持。

　　3.尚未建立统一的反欺诈管理平台，构筑统一的欺诈风险监测管理平台，建立全面的欺诈风险监测、分析和管理模块，并通过模块间的统一协调，形成完整的欺诈风险管理防御体系，这对于高科技欺诈活动具有非常重要的防范作用，而大多数商业银行尚未建立跨业务的反欺诈防管理系统，这正是是国内大多数商业银行需要探索的。

　　三、商业银行反欺诈的措施

　　了解到金融欺诈的定义和分类、商业银行欺诈的特征及所处的困难，才能制定有效的措施。邮储银行作为六大国有银行之一，更应该积极应对，响应号召做好表率。

　　(一)建立科学有效的反欺诈管理机制

　　风险管理部门首先应将欺诈风险管理纳入全面风险管理框架。制定完善的欺诈风险管理体制，明确有关部门及人员，确定关键岗位分工和对应职责。在行业内成立沟通有效的反欺诈中心，在银行业内加强对欺诈交易的事中控制，全行业内的反欺诈中心可以随时对于存在风险的欺诈交易进行监控，侦测到相应的业务流程，及时反馈到相关部门。同时能够加强多个银行间的业务沟通，提升反欺诈能力。

　　作为商业银行的基层网点，做好日常工作的同时，加大反欺诈宣传的力度，进村、进社区、进学校，营造良好的社会氛围。

　　(二)建立统一的反欺诈信息管理平台

　　在数据分析的基础上进行统一的欺诈风险管理平台和信息系统。信息系统能够为风险管理提供详实的数据支撑，同时风险管理机制的执行也需要一个各阶段统一的平台。主要是对银行的运营业务进行全面监测，将可疑的数据信息发送到下一分析板块，分析板块集成银行业务正常的业务数据模型，通过与正常的数据模型进行比对，发现异常后转入案件处置板块，对欺诈行为进行管控，从而使完善的管理平台对于欺诈行为的监测和识别能力大大提高。

　　比如我行的反洗钱工作，每日做好信息的有效保密传达，尤其是金融诈骗方面的相关信息，由专门的联络员进行信息识别，做好相关人员可疑程度的甄别，进行电话核实、实地走访，做好工作。

　　四、结语

　　随着现代社会的发展，客户能够随时随地的进行业务办理，这也就提高了欺诈的可能性，银行如何避免欺诈或遭受欺诈之后如何第一时间追回损失，保护银行和客户的经济利益，关系到银行的声誉。商业银行在做好营销业务的同时，还必须加强对于反欺诈的宣传和防范，提高自身的竞争力，在市场经济的大潮中适应市场，做大做强。