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　　原标题：保险产品无缺陷才能吸引居民投资

　　保险产品存在问题和缺陷，可能给消费者带来伤害，也对企业形象产生不利影响。

　　1月10日，银保监会通报了近期人身保险产品监管中发现的典型问题，有19家保险公司和1家保险经纪公司被点名。根据通报，问题主要发生在产品设计、产品条款表述、产品费率厘定等方面。

　　从通报的情况来看，虽然上述问题都不是十分严重，有的甚至只是工作上的疏忽，但从保险业健康发展、保险企业可持续发展的角度来看，保险产品再小的问题、再小的缺陷，也是不允许的。因为，一旦保险产品存在问题和缺陷，就很可能给消费者带来伤害，也给企业的形象带来不利影响。

　　日前，银保监会发布了《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》。意见要求，有效发挥理财、保险、信托等产品的直接融资功能，培育价值投资和长期投资理念，改善资本市场投资者结构。

　　很显然，监管层也希望保险公司能在引导居民投资、让居民将更多的储蓄从银行转向股市、让更多的资金从分散变成相对集中，从而让股市的投资者结构发生积极变化方面发挥作用。如果保险产品不能让广大居民放心，甚至存在很多缺陷，那么让他们心甘情愿地把储蓄资金转化成保险产品，难度可想而知。

　　从用户不了解到逐步了解，从消费者不接受到接受，保险业走过的路并不平坦，即便是现在，特别是中小城市和农村，也不能保证所有的居民对保险有深刻认识和理性观点的，仍然存在着对保险的误解和偏见。也由于这些情况的存在，一些居民仍然把保险当作是可有可无、当作额外负担，因此，他们很少购买保险，即便购买，也是被动地、被人情关系等牵着的。这种情况下，更需要保险企业在产品设计上下功夫，保证产品和服务无瑕疵，以更好的产品和更好的服务，让广大居民感受保险企业的诚意，更好地理解保险对自己的重要性。

　　银保监会“吹毛求疵”，将保险企业保险产品在设计、管理、服务方面的问题一一挑出来，是对保险企业负责，是为了让保险企业更好地发展、健康地发展、可持续地发展。对保险企业来说，在保险产品的设计和销售过程中，必须确保“零缺陷”，必须确保不把有缺陷的保险产品推销给广大消费者。否则，就是不负责任。

　　所以，个人认为，对此次通报的情况，无论是被点名的，还是没有被点名的保险企业，都要认真对照、认真整改，决不能抱有“与我无关”、“多大事”等想法，认真整改，认真吸取教训，设计出更好的没有缺陷的产品，让广大居民有更多的投资选择，让广大居民能够自觉地将储蓄转化成保险产品，从而让保险企业能够集中资金去为企业服务，真正发挥保险行业的服务作用、保险作用、保障作用、保护作用。

　　谭浩俊(财经评论人)