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　　P2P网贷行业的生猛发展正在入侵保险销售渠道，保监会跨界发文揭露非法销售手段并警示风险。

　　4月1日，保监会发文称，近期，发现少数P2P平台大量招募原属保险公司个险渠道的保险从业人员采用非法手段套取处于正常期的保单资金，给广大保险消费者造成了相当大的损失。这些常见的非法手段包括：一是冒充保险公司工作人员销售P2P产品。少数从事过保险销售工作或对保险销售业务熟悉的P2P销售人员，冒充保险公司工作人员，借口送礼品或进行保单升级，骗取保险消费者信任，进而获取保险消费者保单号、身份证号和银行卡号等个人信息，引诱消费者退保后“升级”购买P2P产品。

　　二是承诺P2P产品高收益，诱导保险消费者进行保单质押。有P2P平台销售人员推销产品过程中，违规向保险消费者承诺高收益，回避产品风险，劝说保险消费者进行保单质押，将质押贷款作为投资款投入P2P平台。如有P2P平台销售人员号称公司开发的“保单收益补偿产品”具有18%甚至20%以上的年化收益率。如此高收益下，保险消费者难免动心。

　　北京为开企业管理咨询有限公司高级合伙人、P2P网贷课题组负责人盖瑞瑞告诉财新记者，“现在借用保险销售渠道的不止P2P，信托、基金、资管一直在借用，并非P2P的专利。除了P2P公司给予保险销售人员高返点激励其销售P2P产品外，最盛行的方法是让保单持有人用保单质押贷款，用贷出的钱购买P2P产品。”

　　保单质押贷款是指，投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。目前，具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同条款中大都含有保单质质押贷款功能。此类合同，只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，可作质押物。

　　保单质押贷款的最高贷款余额一般为保单现金价值的70%-80%，期限较短，一般不超过6个月，也有保险公司在到期后可进行续贷。若期满未能及时偿还贷款，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。保单贷款的利率一般在银行贷款利率的基础上制定，最常见的就是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比，较大者”的基础上加2.0%确定计息利率，目前多数公司的贷款利率在5%左右。

　　较之于保单贷款低廉的贷款成本，目前市场上P2P产品的收益率最低也在年化10%以上。据网贷之家发布发P2P网贷行业3月月报显示，3月网贷行业综合收益率为15.02%。“保单贷款4-6个点左右，P2P收益十几个点，就是赚这个差价。”盖瑞瑞说。

　　此外，保险销售人员也有动力销售P2P产品，盖瑞瑞说，“较之P2P产品，保险产品起售额度低，而且相对难销售，而P2P产品一般就是五、六万起，而且最高会有3个点的返点。”

　　保监会文称，保险销售人员销售非保险金融产品需经相关金融监管部门批准。根据2014年11月18日中国保监会发布的《关于严格规范非保险金融产品销售的通知》要求，保险公司、保险专业中介机构不得销售未经相关金融监管部门批准的非保险金融产品。

　　然而，保险销售代理制度及300万以上的保险代理人队伍，使其监管并非那么容易。“代理制度意味着这些人都不算公司员工，而且现在保险公司都走综合金融路线，实际上很难对具体某项销售行为进行约束。”盖瑞瑞称。

    （记者 丁锋）