又是一年盘点时，今年你的财理业绩好么？

　　2013年的股市，只有买了创业板股票的投资者才有可能实实在在赚到钱，其他的多数是白玩。相对于在“刀尖上舔血”的股民，那些购买银行理财产品的投资者却相当的满足。一方面，自今年6月份起，银行理财产品预期收益率一路走高，临近年尾还创出2年来的新高，年化收益率超过6%的产品比比皆是，收益率水平大幅跑赢CPI；另一方面，除了结构性理财产品收益不太靠谱外，大部分稳健型理财产品基本上都能让投资者获得收益。除了预期收益率节节攀升之外，今年理财产品发行量继续以接近50%的速度在增长。说明经过股市的“洗礼”，老百姓还是觉得投资银行理财产品更放心。

　　人们往往是在回头看的时候才明白——当初如果那样选择就好了。然而，世上是没有卖后悔药的，接下来作出正确的选择才最重要。

　　“理财不只是投资。 ”这句话一直是晨报理财版所强调的接下来的一年，这句话尤为重要。党的十八届三中全会闭幕之后，沪深股市迎来了多项重大利好，尽管市场还没有明显走强，但已跃跃欲试。假如明年股市回暖，你是不是会将全部的资金投入股市？如果这样做，那么你只会投资，不会理财。因为即使是牛市，也有下跌的股票，也有跌宕起伏的走势，难免买错卖错，更何况，牛市往往是走出很远了才被确认是牛市。因此，永远不要用赌博的心态做投资，使自己陷于被动，合理的配置才是正确的理财之道。

　　正确的理财方式能让自己安心。理财师建议，投资者不妨将理财资金分成三份，一份用于建立家庭保障，以防万一；一份进行稳健理财，让财富稳健增值；还有一份才去进行高风险投资，亏与赚都不会影响家庭生活，更不会让自己闹心。

　　随着市场资金面的日趋紧张，市场资金无风险回报率一路攀升，而在以往就靠收益取胜的城商行理财产品，今年整体收益率在继续领跑的同时，整体也更上一个新台阶，而对于年末的银行理财产品市场，大型城商行的理财产品更受推崇，而结构性理财产品则需警惕。

　　收益率一路向上

　　从预期收益率看，银行理财产品平均预期收益率连续五个月持续走高，继10月份创下全年高点4.9%后，11月份银行理财产品的平均预期收益率继续刷新纪录，达5.07%。

　　分期限类型来看，各期限类型理财产品平均预期收益率已全线超越6月末资金紧张期间的收益水平。投资期限小于1个月的理财产品平均预期收益率创近三年来的新高。

　　来自银率网的月度收益率统计数据表明，从2012年1月份开始，城商行理财产品整体预期收益率出现V型走势：就在2012年的前四个月，城商行理财产品预期收益率均在5%以上，1月份收益率最高，达到5.41%，后来三个月则逐渐下降，分别为5.24%、5.08%、5.01%，此后更是一路跌破5%，到了2012年8月份甚至已经降为4.47%。就在2012年的随后几个月，城商行理财产品收益率一直徘徊在4.6%上下。

　　而进入2013年后，城商行理财产品收益率走势明显分化，就在今年的前五个月，其整体预期收益率基本没啥波动，一直维持在4.6%上下。不过，到了今年6月份，这一状况被迅速打破，随着市场资金的突然紧张，城商行理财产品收益率也大幅跃升到4.8%，此后逐月上行，并于今年9月份再度突破5%。而在接下来的10月份和11月份，城商行理财产品收益率分别达到5.12%、5.25%，创下自2012年2月份以来的新高。

　　城商行收益率整体领跑

　　同时，就在预期收益率方面，城商行理财产品更有不俗表现。就在11月份，城商行发行的1个月以内的超短期理财产品平均预期收益率最高。

　　而从今年来的数据看，城商行仍以4.83%的收益率高居首位。就在刚刚过去的2012年，城商行理财产品的整体收益率还是4.75%。由此不难看出，伴随着资金面的持续紧张，城商行理财产品收益率今年整体再上了一个台阶。

　　排名第二位的是股份制银行，同期预期收益率为4.61%，相比去年也出现微涨。

　　农村商业银行以4.53%的整体预期收益率，成功占据了第三的位置，而国有商业银行发行的理财产品收益率尽管相比去年大幅上涨，但仍以4.41%的预期收益率屈居第五位。

　　外资银行的理财产品预期收益率为4.46%，相比去年大幅上涨36.49个基点，成功超越国有商业银行而排名第四位。

　　年末理财关注大型城商行

　　从市场流动性来看，临近年末，银行间市场资金紧张依然难以缓解，银率网认为，年末揽储压力将促使银行继续抬升银行理财产品的预期收益率，未来银行理财产品的平均预期收益率有望继续走高，6%以上的高收益理财产品的数量会明显增加，可能有部分银行会发行预期收益率达7%的产品。

　　有闲置资金的投资者可继续关注大型城商行以及股份制银行近期发行的高收益理财产品。

　　此外，银率网提示投资者，在选购高收益率理财产品的同时，要注意产品的风险，对于没有投资经验的投资者，尽量回避结构性理财产品。

　　目前非结构性人民币理财产品，预期收益率较高的产品也还未达8%或10%，因此投资者如若碰到预期收益率为8%以上的银行理财产品，一定要关注产品是否为结构性理财产品，产品的挂钩标的、收益计算方法等问题。

　　（记者 刘志飞  李锐）