映象财经

　　作为支付行业的“裁判”，央行今年对支付行业“犯规”行为不曾手软。据新京报记者不完全统计，今年央行（含各地分支行）对支付公司开出超过50张罚单，合计罚没金额超过3000万元。

　　据央行官网，包括支付宝、财付通在内，目前持有《支付业务许可证》的非银行支付机构共有243家，已注销机构达到28家，除了因为业务合并等原因正常注销外，不乏机构因为严重违规被监管部门“摘牌”。

　　另一方面，行业在遭遇“严监管”的同时迎来良性发展。《中国支付清算行业运行报告（2018）》显示，移动支付业务的比重大幅提升，条码支付快速普及，交易量不断扩大。2017年非银行支付机构共办理条码支付业务73亿多笔，金额9100亿元。

　　半年罚没金额超去年一年 

　　据记者不完全统计，截至6月19日，2018年以来央行系统针对第三方支付公司违规行为开出了52张罚单，总罚没金额达3142.8万元，已经超过去年水平。此前新京报曾报道，2017年央行系统公布的支付机构罚单超过百张，罚没金额超过2000万元。

　　从违规类型来看，覆盖了银行卡收单、备付金管理、预付卡管理、反洗钱等多个领域。据记者不完全统计，有11张罚单点名了违规类型涉及“备付金”，成为监管的核心之一。

　　此前央行相关负责人在2017年1月宣布非银行支付机构客户备付金集中存管规定时曾指出，“客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患”、“许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入”，当时公告明确“支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。”去年年底，央行曾规定，2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。

　　智付“包揽”超2/3罚金 

　　这三千多万罚没金额中，有相当部分集中在一家公司身上：5月3日，中国人民银行深圳市中心支行对智付电子支付有限公司作出行政处罚，因其违反支付结算管理规定，监管部门决定给予该公司警告，没收违法所得约1107.9万元，并处罚款约1453.48万元，罚没合计金额约2561.4万元；对该公司1名相关责任人员给予警告，处以罚款合计80万元。这也是记者统计中金额最大的一笔罚单。

　　同期，国家外汇管理局深圳市分局还依据《中华人民共和国外汇管理条例》对智付公司给予警告，合计处以罚款人民币1590.8万元。

　　“经查实，智付公司为境外多家非法黄金、炒汇类互联网交易平台提供支付服务，通过虚构货物贸易，办理无真实贸易背景跨境外汇支付业务。”央行深圳市中心支行此后公告称，“同时，智付公司未能采取有效措施和技术手段对境内网络特约商户的交易情况进行检查，未能发现数家商户私自将支付接口转交给现货交易等非法互联网平台使用，客观上为非法交易、虚假交易提供了网络支付服务。此外，智付公司还存在未严格落实商户实名制、未持续识别特约商户身份、违规为商户提供T+0结算服务、违规设置商户结算账户等违法违规行为。”

　　谁在频频“犯规”？ 

　　以今年上半年计，中汇电子支付有限公司多地分公司收到了监管部门罚单。

　　如2月11日，中汇电子支付有限公司安徽分公司因为违反银行卡收单业务相关法律制度规定，收到监管部门“责令限期改正，给予警告，并处5万元罚款”的处罚，2月14日，中汇电子支付有限公司浙江分公司因为未按规定建立有关制度办法或风险管理措施、存在危害支付服务市场的违规行为，被中国人民银行杭州中心支行开出罚单。

　　2018年5月9日，其江西分公司又因为违反《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》，被当地监管部门要求“限期改正，并处人民币7万元罚款”。

　　如果把时间拉长，有多家公司在今年再次收到监管部门罚单。如北京钱袋宝支付技术有限公司武汉分公司，因为违反银行卡收单业务管理规定，在今年6月4日被央行武汉分行做出“处警告”的处罚。

　　据央行北京营业管理部网站，2016年10月14日，北京钱袋宝支付技术有限公司曾因为违反支付机构客户备付金管理规定、银行卡收单业务管理规定，被监管部门做出“罚款人民币12万元”的处罚。

　　也有公司近期首次收到监管部门罚单。2018年5月17日，资和信电子支付有限公司福建分公司因违反支付结算管理规定被罚款合计人民币6万元。这是目前央行243家持牌支付公司中，少数拥有在全国范围内经营“互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理”资质的持牌公司。

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　　断直连期限将至，利好中小机构 

　　根据《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求，从2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

　　据网联官网，截至2018年3月13日，网联清算平台已接入341家商业银行和101家支付机构，累计完成资金交易转接清算91.85亿笔，成功交易金额超过2.54万亿元，实现3地6中心基础设施满配和全业务功能覆盖。

　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，从用户角度看，断直连不会对用户端支付体验带来直接影响，但网联上线为线下扫码标准统一提供了可能，一个二维码支持所有支付机构APP，将给用户带来更多的选择权。

　　“网联上线后，支付行业基础设施实现资源共享，支付机构可专注于产品创新与客户服务，整体利好行业发展，尤其是对中小支付机构提供了更好的发展环境。”他认为，一是基础设施实现资源共享，降低中小机构压力。网联上线后，一点接入即可对接所有接入银行，中小支付机构不再有逐一对接银行的压力，也不再因支持银行数量有限而受到商户和用户排斥。二是联网互通破除网络效应。网联上线后，线下二维码标准的统一将成为可能，会给中小支付公司拓展线下场景带来更公平的竞争机会。三是专注产品创新，服务质量提升。网联上线后，支付机构系统建设与银行对接的压力大减，亦可专注于产品创新与客户服务，客户体验有望进一步提升。（记者 宓迪 实习生 陈诗怡）