映象财经

　　3月28日晚间，郑州银行(002936.SZ;6196.HK)发布2018年财报显示，截至2018年末该行总资产为4661.42亿元，同比增长6.96%;发放贷款及垫款总额1595.73亿元，增长24.22%;存款总额(不含应计利息及同业存款)为2641.31亿元，较年初增长3.42%;全年实现营业收入、净利润分别为111.57亿元、30.58亿元，同比增速分别为9.44%、-28.53%。

　　严格信用风险防控 不良率激增

　　区域经济环境环境和“逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款”监管政策要求带来的额影响正传导到上市银行业绩表现。

　　2018年末，郑州银行不良贷款率为2.47%，较2017年末增加0.97分百分点，公司类贷款及个人贷款不良率均有所上升;资本充足率13.15%，拨备覆盖率为154.84%;处于该行近几年低位，但仍在监管要求范围内。2018年末，该行ROA(总资产收益率)为0.69%、ROE(加权平均净资产收益率)为10.03%，净利息收益率1.7%，较上年均有所下滑。

　　“加大拨备计提力度、加快不良资产处置，净利润出现下降。”郑州银行称，但与省内城商行相比，净利润、不良贷款率等指标相对处于较好水平。

　　郑州银行称，信用风险防控工作得到扎实推进，加强不良贷款分类后，该行不良贷款偏离度为95.36%，较2017年末大降75.77个百分点;关注类贷款占总贷款比例为2.95%，较上年末下降0.37个百分点;核销人民币17.80亿元，有效压降存量。

　　区域银行业绩承压，不容忽视的还有区域经济发展。河南省民营中小企业占企业总数的95%以上，受去年经济下行压力影响，利润空间受到挤压、经营业绩有所下滑，带来银行业盈利能力下降、信用风险加大。

　　此前证券时报记者统计13个省份(和直辖市)已公布区域银行业不良贷款率，最低的来自北京市不良贷款率0.34%、其次是上海0.78%，而这之中最高的甘肃省银行业不良率高达5.04%，其次吉林省不良率高达4.28%，其它不良贷款率相对较高的山西、黑龙江依次是3.04%、2.2%，相比珠三角、长三角等地的水平，不良贷款率“北高南低”之势明显。尤其是，受不良认定趋严的监管要求影响，部分地区银行业不良率出现反弹，中小银行业绩承压。

　　需指出的是，数位资深金融从业高管向记者表示，按监管要求暴露真实不良，部分城商行、中小银行必须计提或核销，受到的影响较大，对不良贷款偏离度高于120%、130%的银行，利润必然会被侵蚀;不过不应简单看到不良上升是风险，不良率等指标上升，并不等于银行的资产质量在下滑，而是认定口径变了，从长期来看，这一变化让银行业水分挤干有利于今后稳健长足发展。

　　商贸金融特色初显 新开户沉淀资金38亿元

　　立足中部本土郑州，加之商贸物流业发达，郑州银行在全国城商行中打造“商贸金融”的差异化特色模式。

　　年报数据显示，去年全年，郑州银行持续强化对公业务机制改革，全年落地战略客户47户、机构客户243户、上下游客户2200户，其中上下游新开户沉淀资金约38亿元，机构客户新增存款15.4亿元。同时，推动商贸金融数字化转型，成立专职研发团队，敏捷迭代建设“五朵云”商贸物流线上平台。截至报告期末，“云融资”业务对公贷款余额4.6亿元。2018年4月，该行在北京发起成立“全国商贸物流银行”联盟;11月，在郑州举办第二届联盟高峰论坛，发展31家金融、电商及物流龙头企业为会员单位。

　　今年“两会”期间，郑州银行董事长王天宇在接受本报记者采访时称，从2000年至今，一直在推进商贸物流金融的布局发展，也在去年4月发起了全国首个商贸物流银行联盟，力图实现联盟成员的信息流传递更便捷、商流运转效率更高、物流配送成本更低、资金流的收益更大;郑州银行的目标是做一家精品银行，一家有特色化、差异化的银行，一家有核心竞争力的百年老店，而不是大而全、盲目综合化的银行。

　　财报显示，2018年，该行贷款主要分布在批发和零售业、房地产业、制造业，占比分别为22.85%、11.34%、9.03%;个人经营贷款、个人住房按揭贷款、购车贷款及信用卡业务的持续增长，也带来个人贷款同比大增28.75%，报告期末个人贷款总额为439.19亿元，占发放贷款及垫款总额的27.52%。