映象财经

近年来，支持民企和小微企业发展的呼声不断。今年“两会”期间，中国人民银行有关方面负责人表示，2018年至今，民营企业和小微企业融资状况有所改善，所反映出来的贷款数据如贷款规模、贷款覆盖面等都有大幅度上升，小微企业贷款利率大幅度下降。

　　尤其是去年以来多个部委密集发声、金融监管部门持续“喊话”支持和纾困民企，银行积极行动，纷纷出台支持民营企业发展举措,为民营企业融资难题“开药方”。

　　今年政府工作报告指出，2019年将加大对中小银行定向降准力度，释放的资金全部用于民营和小微企业贷款;国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。但由于征信系统不完善、担保体系不健全、融资成本过高、信息不对称等诸多问题，中小企业依然面临着融资难题，这也是下一步银行等金融机构要着力解决的问题。

　　加大对民企金融支持力度 直接融资、间接融资“两手抓”

　　2018年以来，监管层采取的一系列措施已经引导了金融机构加大对民营和小微企业的信贷投放，扶持民企和小微企业的发展。

　　银保监会数据显示，截至2018年末，全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。其中，普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元，较2018年年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2个百分点，有贷款余额的户数1723.23万户，比2018年年初增加455.07万户。贷款利率稳步下降，2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%，较一季度下降0.8个百分点，其中18家主要商业银行较2018年一季度下降1.14个百分点，较好地实现了普惠型小微企业贷款“两增两控”目标。

　　以光大银行为例，该行按照支持实体经济的原则，筛选了百户重点支持民营企业客户名单，对入选重点支持名单、正面清单的民营企业开辟准入绿色通道，取消授信前置审批;完善普惠金融业务架构，已设立14家信贷工厂、9家普惠专营机构，在21家分行推广“阳光e微贷”线上普惠产品;优化内部FTP管理机制，且对民营企业授信做到尽职免责和容错纠错机制;此外，光大银行将结合民营企业特点，优化信贷政策和业务流程，研究制定民营企业差异化服务方案，在产品准入、审查审批、利率定价等方面给予一定优惠政策。

　　在信贷产品方面，光大银行为小微客户提供了业务流程标准化、担保方式多样化、还款方式灵活化、内容丰富的产品体系。其零售小微业务发展十年以来，形成了具有市场影响力、口碑良好的“阳光助业贷”品牌。特别是为小微客户量身打造的个人经营贷款产品，针对不同的经营场景和客户特点，光大银行可以提供相适应的融资解决方案，助力民营经济发展。

　　在直接融资方面，目前光大银行民营企业债券融资支持工具数量保持股份制银行领先地位，且填补了直接融资领域的多个空白。如光大银行独家主承的杭州花园集团有限公司2018年度第三期3亿元超短期融资券及对应的民营企业债券融资支持工具成功落地，该项目是股份制银行市场首批落地项目之一;助力内蒙古远兴能源10亿元市场化债转股项目成功落地，该项目既是股份制银行使用定向降准资金支持市场化债转股第一单，也是光大银行支持民营企业市场化债转股的第一单，同时还是内蒙古自治区债转股的第一单。

　　找准银行“不愿贷”症结 缓解融资难、融资贵

　　尽管监管部门出台了一系列相关的政策，扶持中小企业的发展，但由于尚缺乏良好的信用环境和完善的征信体系、民企担保能力弱、公司治理不完善、信息不对称等诸多问题，中小企业依然面临着融资难题。

　　光大银行相关负责人表示，对中小企业而言，商业银行普遍设置了严格的审批程序以及融资条件，贷款规模常常受限，满足不了企业需求;且债券市场和资本市场的门槛太高，使其无法进行融资以满足生产经营的需要。

　　为缓解民企、小微企业融资难、融资贵的情况，光大银行董事长李晓鹏在2018年10月举行的光大银行民营经济座谈会上提出的四个“一视同仁”和三个“提倡”的重要指示精神，即信贷政策上一视同仁，不提高准入门槛;服务效率上一视同仁，不优柔寡断;激励约束上一视同仁，不厚此薄彼;产品创新上一视同仁，不左顾右盼。“三个提倡”，即提倡主动上门服务，提倡主动解决困难，提倡主动回应热点。据了解，至此之后，光大银行加大力度支持民营经济和民营企业发展，取得显著成果。

　　为了缓解信息不对称、降低企业融资成本、提高风控能力，金融机构纷纷加大金融科技投入力度，切实提高为中小企业进行融资服务的效率。

　　光大银行相关负责人认为，对于企业而言，通过银行提供的增信、在线化处理等产品和服务，能有效规避或减轻交易对手的信用风险、市场风险等，实现贸易项下风险规避和资产保值增值。

　　2018年光大银行推出的“中国光大银行个人贷款”官方微信全新升级，让客户在手机移动端体验“一站式”贷款服务，足不出户即可申请小微贷款。该平台依托互联网、大数据、人工智能等技术手段，通过科技赋能产品创新，同时企业主还可借此平台体验房产估值、贷款试算、利率查询、账单推送等增值服务。

　　同时，光大银行还推出了“阳光融e链”在线供应链金融产品，将互联网金融与供应链金融成功结合，通过网络化、电子化的手段实现产业合作，为客户提供全流程电子化供应链金融服务创新产品。TCL集团正是受益者之一。据了解，以TCL集团为核心的产业生态圈供应链条长，长尾效应突出，包括代理商、部件供应商和个体户等小微企业，自身信用级别不高，固定资产等抵押担保品少。光大银行精准切入供应链场景，通过在线供应链产品为中小民营企业解决融资难题，盘活流动资金。从提交申请到获得贷款只需要2个小时，民营企业获取贷款成本下降80%。

　　目前光大银行在线供应链金融业务，已与众多行业龙头企业深度合作，实现在线应收账款转让近百亿元，年复合增长率超过50%。