映象财经

　　新年开局成绩单，河南首家 A 股上市银行表现如何?

　　4 月 29 日，郑州银行发布一季报，作为全国首家 A+H 上市城商行，对比上市以来首份年报，该季报延续了稳中求进表现，营收规模等指标仍保持较高增长，不良率等略有降低，但仍处中等偏高水平。

　　上个月底，记者曾就全国银行在不良率、资本充足率的波动性表现进行了深入解析：受国家监管部门对逾期 90 天以上贷款全部纳入不良规则的影响，全国城商行面临市场和监管双重压力的局面将成为 " 新常态 "。

　　节奏转换之下，作为发源于商都中原的标杆商业银行，在这份季报中透露了郑州银行怎样的 " 解题思路 "?

　　业绩平稳进取，" 提质增效 " 成转型关键词

　　刚刚发布的郑州银行 2019 年一季报显示，该行各项主要指标都有小幅增长。截至 2019 年 3 月末，郑州银行资产规模 4873.65 亿元，较年初增长 212.22 亿元，增幅 4.55%，继续平稳上升趋势。

　　一季度，郑州银行发放贷款及垫款本金总额为 1727.79 亿元，较年初增长 132.06 亿元，增幅 8.28%;吸收存款本金余额为 2892.93 亿元，较年初增长 251.62 亿元，增幅 9.53%;拨备前利润总额为 19.51 亿元，同比增长 5.41%。

　　报告披露，不良贷款率 2.46%，拨备覆盖率 157.31%，两项指标基本与去年全年持平。资本充足率 13.17%，继续满足国家监管要求，向国有大行看齐(中农工建四大行资本充足率要求达到 11.5% 以上，而其他行则仅要求达到 10.5% 以上)。

　　据分析，该行不良贷款率升高，一是受监管政策调整持续影响;二是郑州银行主要客户集中于中小微企业，作为拥有众多中小微企业的省份，河南受宏观经济周期影响较大，中小微企业发展面临阶段性困难;三是受地区传导时序影响，信用风险随产业梯队转移至中部地区。

　　公告同时显示，今年以来郑州银行摘得多项荣誉。包括：中银协 " 陀螺 " ( GYROSCOPE ) 评价体系排名中，位居 2018 年 2000 亿元以上资产规模城商行综合评价第 6 位;在 "2018 中国银行业 100 强榜单 " 中，位列第 44 位，较 2017 年上升 3 位;在英国《银行家》杂志发布的 2019 年 " 全球银行品牌价值 500 强 " 榜单中排名 315 位;当选 "2019 年中国供应链金融最佳金融机构 " 等。

　　在新的外部环境下，" 提质增效 " 成为记者对这份报告的主要观感，该行披露的最新发展思路同样押中这一关键词。

　　根据美国斯坦福胡佛研究所研究员、著名学者伊恩∙布雷默研究发现：转型发展的成果存在 " 滞后效应 "，原有资源体系的重构，必将带来短暂低谷，但随着新的发展要素的集聚，新的增长点将带来长期且更为丰厚的收益。

　　上述结论具有普遍规律性和广泛适用性。新的发展方式，同样被郑州银行看作持续积累势能的机遇，并与地区谋求 " 高质量发展 " 的蓝图相契合。

　　全年发展目标拟定，" 三再三支撑 " 战略升级

　　如何 " 提质增效 "?近年来全国金融环境持续变化，郑州银行重点研判监管形势和行业趋势，提出了 " 三再三支撑 " 战略，作为指导今后几年发展的 " 总纲领 "。

　　三再，即再控制，控制好流动性风险、信用风险和操作风险;再提升，提升营销能力、风控能力和创新能力;再聚焦，聚焦商贸金融、小微金融和市民金融;" 三支撑 " 即抓好人才、科技、制度三个支撑——这为该行未来 3 — 5 年发展规划了清晰蓝图，积蓄了向高质量发展转变的内生动力。

　　" 三再 " 是一以贯之的长远考量，而人才、科技、制度为实现基础，如何夯实?

　　郑州银行提出，持续加强独立审批人、客户经理、产品经理、风险经理 " 四位一体 " 的队伍建设;出台工资特区制度，吸引高端人才 " 花落郑银 "，根据三大特色定位，2017 年以来该行甚至累计招聘了近 120 位商贸物流业务专业人才。

　　在科技和制度方面，郑州银行通过上线新一代信息系统，成立金融科技创新实验室，运用 " 网络爬虫技术 " 和大数据，搭建反欺诈平台和融创智库风控平台，控好业务风险;并建立行业研究、销售过程管理、审批效率跟踪等工作机制，完善课程培训体系，全方位助力商贸物流银行建设。

　　据悉，根据最新市场形势，2019 年一季度该行在 " 三再三支撑 " 基础上，摒弃以规模为中心的发展思路，提出 " 三稳、一提、一控、一降 " 作为全年经营指导思想。

　　" 三稳 " 即稳利润增长、稳不良贷款率、稳特色业务;" 一提 " 即提高资产收益率;" 一控 " 即控制负债成本;" 一降 " 即降低资本消耗，更加明确了高质量发展方向。

　　据该行相关人士披露，此为 " 三再三支撑 " 战略的再聚焦和再细化，内控机制愈发成熟，落地时也将更具操作性和穿透力。

　　精细化管理运营，持续筑牢转型发展根基

　　郑州银行启动高质量发展引擎，可谓正合天时。

　　与过去银行业的 " 黄金十年 " 相比，当前，银行业发展已进入严监管、利差收窄的 " 寒冬时代 "，对于规模弱小、地域受限的城商行来说，粗放式发展、同质化竞争没有出路，只有打破传统思维、另辟蹊径，坚持差异化、特色化发展，正确处理 " 取和舍、大和小、快和慢 " 的关系，才能搏击未来。

　　在这样的时代背景下，郑州银行不单沿 " 打造特色银行 " 一路前行，更是从精细化管理运营角度，不断提升发展的稳定性。

　　比如在商贸物流特色运营方面，总行与分支机构施行 " 双轮驱动 "。在总行层面组建了 " 三部二中心 "(公司业务部、交易银行一部、交易银行二部、风险评审中心、业务支持中心)的大公司事业部，聚焦以商贸物流为核心的 " 交通物流 "" 商贸大消费 "" 食品农业 "" 先进制造 "" 医疗健康 "" 政府事业 " 六大行业，定制专业化行业解决方案。

　　在分支行层面，则选取若干分支机构作为商贸物流标杆行建设对象，开展定期排名评比、定期检视、针对性培训和辅导等工作，以标杆行建设推进商贸金融战略的落地。

　　再比如，在深耕小微金融方面，2006 年郑州银行率先在河南成立小企业信贷部、小企业金融事业部、具有独立牌照的小企业金融服务中心，构建了总分支小微金融专营架构体系。

　　截至 2018 年末，郑州银行单户授信总额 1000 万元(含本数)以下小微企业贷款余额为 228.22 亿元，同比增长人民币 48.15 亿元，增速 26.74%，高于全行贷款同比增速 2.51 个百分点，小微企业贷款户数 5.64 万户，同比增加 2.26 万户。

　　发力未来，" 五朵云 " 蕴含强劲增长潜力

　　近年来，郑州银行以商贸物流领域的信息流、资金流、物流为核心关注点，搭建 " 五朵云 " 平台，打造商贸物流银行建设的核心技术。

　　最近，随着 " 五朵云 " 平台的全部上线，郑州银行也有了提质增效的更大筹码。

　　据了解，" 云交易 " 为专业的支付结算、现金管理服务平台，集国内外、本外币支付结算、结售汇等功能于一体;" 云融资 " 为在线供应链融资平台，依托核心企业拓展其全国上下游客户的融资业务;" 云物流 " 为物流行业综合服务平台，为货主和承运商提供比价、下单、货物跟踪、费用结算等服务;" 云商 " 为交易撮合、电商服务类集成平台，实现资金结算和基于大数据的信用贷款支持;" 云服务 " 为中小微企业的免费增值服务平台，提供财务和业务管理类增值服务。

　　值得一提的是，随着 " 五朵云 " 中的最后一云—— " 云商 " 平台上线，该行在理顺定价管理流程，全面推行产品经理走访包干，大力推动机构客户、上下游客户营销，持续开展分支机构销售检视取得突破。截至 2019 年 3 月末，郑州银行对公存款余额 1783.84 亿元，较年初增长 123.03 亿元，增幅 7.41%。

　　2018 年郑州银行发起成立商贸物流银行联盟，后续的积极运维，也为 " 五朵云 " 带来了实打实的流量。

　　以 " 五朵云 " 平台为基础，联盟通过开放 API，实现联盟成员间的深层合作。合作银行、合作机构以及核心企业把商流、物流、资金流、信息流数据导入进来，再对数据挖掘分析，找到银企合作的对接点，让企业节约成本、节省时间，创造价值。通过对企业信息、资金需求、商流、物流、贸易流等的同流合融，就能创造新的商业模式，实现真正的 " 四流合一 "" 五云齐放 "，这就是这个平台的核心竞争力。

　　下一步，郑州银行还将继续扩大与相关领域核心企业的合作，吸收全国知名城商行、农商行、信托公司、基金公司、券商等金融机构，以及前 50 大电商企业、前 50 大物流企业、300 — 500 家上市公司加入联盟，持续扩大成员数量和综合影响力。

　　同时，在该行 " 三大特色定位 " 的另外两个方面，报告也披露：" 市民金融 " 将继续深化、固化检视、培训和实地督导机制，推出 3 只净值型理财产品，发行商鼎瑞卡。截至 2019 年 3 月末，信用卡累计发卡量 34.76 万张，2019 年一季度新增 7 万张，增幅 25.22%;资产管理规模(AUM)余额人民币 1139.81 亿元，较年初增长人民币 119.80 亿元，增幅 11.74%;储蓄存款余额人民币 884.49 亿元，较年初增长人民币 87.32 亿元，增幅 10.95%。小微金融方面，则增设了小微专职团队 43 支，启动新一代零售信贷系统建设，建立小微销售管理工作机制，顺利完成 " 两增两控 " 监管指标。