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　　五大行不良贷款率均较2018年末有所下降——银行业资产质量保持平稳

　　在监管层严格落实不良贷款分类标准的背景下，我国银行业资产质量依然保持了平稳。其中，多家上市银行的不良贷款率出现下降，潜在风险指标——“关注类贷款”占比也呈下降趋势。多家商业银行将从优化信贷结构、加强潜在风险管控、加大对不良资产处置力度、优化授信管理机制等方面入手，实现风险管理和支持实体经济有机结合。

　　在经济下行压力加大、贸易摩擦等多重不确定背景下，商业银行的不良贷款情况受到市场的广泛关注。随着半年报披露收官，上市银行资产质量状况也得以揭晓。

　　记者梳理年报数据发现，2019年上半年银行业整体经营业绩稳中有进、稳中向好，风险抵御能力持续增强。上半年八成上市银行不良贷款率下降，银行资产质量保持平稳。

　　不良率均下降

　　作为银行业信贷风险的“压舱石”，工、农、中、建、交五大行的不良贷款率均较2018年末有所下降。

　　具体来看，截至今年6月末，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行的不良贷款率分别为1.48%、1.43%、1.40%、1.43%、1.47%，分别较2018年12月末下降0.04个百分点、0.16个百分点、0.02个百分点、0.03个百分点、0.02个百分点。

　　但从不良贷款余额指标看，除了农行，其余四大行均有所上升。截至2019年6月末，工行不良贷款余额2400.86亿元，较上年末增加50.02亿元;中行不良贷款余额1758.99亿元，较上年末增加89.58亿元;建行不良贷款余额2080.69亿元，较上年末增加71.88亿元;交行不良贷款余额755.08亿元，较上年末增加29.96亿元。

　　截至2019年6月末，农行不良贷款余额1853.12亿元，较上年末减少46.90亿元。“我们从2017年以来启动了3年的‘净表计划’，坚持控新与降旧并重。”农行副行长王纬说，其中，特别加强了重点领域不良资产的清收处置，从目前的数据看，“净表计划”已取得阶段性成果。

　　除了五大行，多家股份制商业银行的资产质量也保持平稳，不良贷款余额、不良贷款率“双降”。

　　截至2019年6月末，招行不良贷款余额532.21亿元，较上年末减少3.84亿元，不良贷款率1.23%，较上年末下降0.13个百分点;浦发银行不良贷款余额678.74亿元，较上年末减少2.69亿元，不良贷款率1.83%，较上年末下降0.09个百分点。

　　值得注意的是，从已披露的半年报看，多家上市银行的拨备覆盖率也有所上升，一定程度上说明其风险抵补能力有所增强。

　　从五大行情况看，截至2019年6月末，工行、农行、建行、交行的拨备覆盖率分别为192.02%、278.38%、218.03%、173.53%，分别较上年末上升16.26个百分点、26.2个百分点、9.66个百分点、0.4个百分点;与此同时，中行的拨备覆盖率则出现下降，为177.52%，较上年末下降4.45个百分点。

　　潜在风险可控

　　观察银行业的资产质量，除了不良贷款余额、不良贷款率，还有一个潜在的风险指标颇为重要，即“关注类贷款”，这部分贷款最有可能转化为不良贷款。从已披露的半年报看，多家上市银行的关注类贷款占比出现了下降。

　　从五大行的关注类贷款余额看，除了建行、交行，其余3家均较上年末有所下降。其中，截至2019年6月末，工行关注类贷款余额4409.79亿元，较上年末减少99.51亿元;农行关注类贷款余额3148.75亿元，较上年末减少115.44亿元;中行关注类贷款余额3421.58亿元，较上年末减少2.05亿元。

　　从关注类贷款占比看，五大行则均较上年末有所下降。截至2019年6月末，工行、农行、中行、建行、交行的关注类贷款占比分别为2.71%、2.43%、2.73%、2.80%、2.32%，较上年末分别下降0.21个百分点、0.31个百分点、0.17个百分点、0.02个百分点、0.13个百分点。

　　此外，多家股份制商业银行的关注类贷款余额、占比也出现下降。其中，截至2019年6月末，招行关注类贷款余额563.11亿元，较上年末减少30.18亿元，关注类贷款占比1.30%，较上年末下降0.21个百分点;华夏银行关注类贷款余额676.88亿元，较上年末减少39.07亿元，关注类贷款率为3.80%，较上年末下降0.64个百分点。

　　“2019年上半年，招行持续优化信贷结构，并结合国家宏观产业政策、动态调整压缩退出类行业、房地产、地方政府融资平台等重点领域信贷策略，加快压减高杠杆、‘僵尸企业’、产能过剩、低经营绩效等风险领域客户。”招行相关负责人说，但受个别对公大户不良生成等因素影响，报告期内租赁和商务服务业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，交通运输、仓储和邮政业等部分行业的不良率有所上升。

　　“就农行的情况看，交通运输、仓储和邮政业新发生的不良贷款都比去年同期有所增加。”王纬说。

　　他介绍，从农行不良资产的行业结构分布看，主要集中在一般制造业、批发零售业、租赁和商务服务业，不良率分别为4.97%、7.91%、1.6%，远远高于全行不良率的平均水平，这3个行业的不良贷款合计达1049亿元，占该行全部公司类不良贷款的70%。

　　处置不良资产

　　针对备受关注的信用风险管控问题，多家商业银行负责人均表示，接下来将多措并举，从优化信贷结构、加强潜在风险管控、加大对不良资产处置力度、优化授信管理机制等方面入手，实现风险管理和支持实体经济有机结合。

　　“下半年内外部经济形势复杂多变，银行业资产质量持续承压，信贷风险管控也有很多不确定性，但我们依然有信心持续改善资产质量。”王纬说，农行已将逾期20天以上的公司类贷款都纳入了不良贷款的口径，执行比监管层更加严格的标准。

　　“中行将从五方面入手，强化风险管理和支持实体经济有机结合。”该行风险总监刘坚东说。

　　具体来看，一是围绕经济高质量发展，引导信贷结构的持续优化。“中行已制定了支持制造业高质量发展的政策，同时也会加大对冰雪产业、银发经济、教育领域以及科技创新、模式创新、制度创新等方面的研究，加大对此方面的支持力度。”刘坚东说，同时，将继续加大对京津冀一体化、粤港澳大湾区、长江经济带、海南自贸区等重点区域的支持力度，通过高质量的资产业务来保证整体的资产质量稳定。

　　二是聚焦重点领域，加强潜在风险管控。其中，针对地方政府隐性债务、房地产、产能过剩行业等重点领域，将持续保持风险排查、摸清底数;同时，对于大额潜在的风险客户，将继续逐户定策、明确责任、及时跟踪，把潜在的风险提前化解。

　　三是多措并举，继续加大对不良资产的处置力度。“中行对不良客户实行‘总分行分层管理’，一方面继续强化集中清收，一方面加大对分行的专业指导，进一步加大与资产管理公司的合作。”刘坚东说。

　　四是优化授信管理机制，落实尽职免责，提高整体效率。

　　五是充分利用先进的信息科技技术，提升整体的风险管理水平。例如，继续推动线上风险控制，建立线上风控平台，并利用大数据等先进技术手段来优化信用风险的监测预警体系，提升风险管理的智能化水平。(郭子源)