映象财经

　　“贷款到账当天，我们都不敢相信银行如此快捷地批了贷款。”这是不少信贷“白户”在获得首贷时的第一个念头。

　　记者近日随银保监会在江苏、浙江等地调研时发现，针对轻资产、少抵押这类初创企业寻求金融支持面临的最大阻碍，监管部门瞄准银企信息梗阻这一痛点，多措并举，支持、引导金融机构为企业“画像”，将大量信贷“白户”纳入授信范围;中小银行也不断创新产品和服务，与大行错位竞争。

　　找准症结 破解信息不对称

　　“企业着急用钱，但不了解银行政策和产品，没渠道、没门路。银行有钱但不了解企业，不敢贷、不愿贷。”正如苏州银行董事长王兰凤所言，信息不对称是银行服务民企由来已久的痛点和难点。

　　对此，苏州地区探索出了一套“苏式剧本”，由苏州银行在苏州市政府的指导及委托下承建的苏州综合金融服务平台，融合了税务、工商、环保等信息，可对企业精准画像，目前平台已有61家金融机构入驻，推出上百种产品，俨然一个线上“金融超市”。

　　企业登录平台后可自主选择贷款额度、期限、担保方式等，发布需求后由金融机构提供解决方案。此前，苏州江锦自动化科技有限公司遭遇资金困难，由于企业成立时间短，也没有抵质押物，尽管拥有多项核心技术，却融资无门。抱着试一试的想法，企业在综合金融服务平台上发布了融资需求，苏州银行马上为其量身定制了融资方案，授信300万元。

　　在苏州，已有2000多家像江锦科技一样的信贷“白户”通过综合金融服务平台，获得了约128亿元“首贷”资金。三年多来，平台累计为企业解决了37615项、约5830亿元融资需求。

　　当地还设计了“信保贷”作为平台配套产品，由市政府设立规模为10亿元的信用保证基金，与银行、担保公司(保险公司)以65%、20%、15%的比例共担风险，以减轻银行放贷的后顾之忧。

　　苏润机械有限公司申请的正是这款产品，其与苏州银行的合作始于2014年，综合金融服务平台上线后，在彼此深入了解基础上，今年信贷额度已增至400万元。“信保贷无需抵押，非常适合我们。今年续贷时，审批时间也从5天缩短至1天。”企业负责人王振莉表示。

　　随着平台成效渐显，多地纷纷向苏州“取经”，泰州、扬州、无锡、长春、海南等多个地区已应用该平台技术。

　　服务升级 匹配多元化需求

　　除将更多信贷“白户”纳入授信范围，银行还在产品和服务上下足功夫，以匹配民营企业多元的融资需求。

　　长久以来，银行发放的1年期流动资金贷款往往不能完全匹配企业的生产经营和回款周期，容易产生短贷长用、频繁转贷等现象，不少企业在转贷期间都曾求助民间借贷，不仅抬高成本，还易引发流动性风险。

　　当前不少银行正探索对企业发放中长期流动资金贷款，临海市佳豪眼镜厂便受益于临海农商行的“小微长贷通”系列产品。经实地走访了解，临海农商行向其发放了贷款800万元，期限三年，前两年每年归还140万，第三年归还剩余的540万元，以企业盈利逐年偿还贷款。除分期模式外，“小微长贷通”还有循环贷模式和年审贷模式，以科学匹配贷款期限和企业生产经营周期。

　　“中长期流动资金贷款不能一放了之、一贷了之，必须严格审核。”台州银保监分局党委书记曹光群介绍，目前浙江正研究“两内嵌一循环”的中期流动资金贷款服务模式，即中期贷款内嵌年审制服务模式、中期授信内嵌预审制服务模式和循环式中期流动资金贷款服务模式，要求银行机构制定白名单，明确企业准入标准。

　　除传统信贷支持外，银行还通过投贷联动与企业形成命运共同体。2014年，江苏朗奇威电器取得进出口权，销售额呈井喷势头。“随着规模扩展，缺钱是迟早的事，设备投资及升级、资金周转、研发基础建设无不需要资金。”其负责人吴栋表示。

　　2016年，基于对朗奇威创新能力和发展潜力的认可，南京银行以投贷联动方式支持企业，以1%的股份入驻，授信1000万元信用贷款，2018年增加授信至3000万元。

　　吴栋说：“银行成为股东后，企业财务报表对银行完全透明，很好地监控了企业流水，企业也将信用当作生命来维护。”在银行支持下，企业发展插上翅膀，2017年朗奇威销售额过亿，今年销售目标是1.7亿元。

　　错位竞争 扩面增量降成本

　　在政策“指挥棒”作用下，银行服务民企扩面增量效果显著。农业银行台州分行行长牟建华介绍：“从一季度看，今年小微企业贷款增加较快。”该行一季度贷款增加60亿元，其中小微企业贷款增加约15亿元，个人经营性贷款增加约10亿元。

　　在“头雁”带动下，市场利率整体下行，不少中小银行人士坦言“压力明显”。临海农商行副行长洪权表示，为保住市场份额，目前该行对一些优质客户也实行基准利率。

　　应对挑战，中小银行的共识是下沉服务、错位竞争。“大行只能抢走部分高端客户，大多是1000万元以下的抵押贷款，我们会做更多信用贷款。”洪权介绍，目前该行信用贷款占27%，抵押类贷款占26%，其余是保证类贷款。

　　洪权表示：“今年我们的目标是新增180户小微企业。我们有300多名客户经理，遍布临海城乡，未来仍将通过‘跑街+跑数’结合，把县域市场做深做透。”